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對 于中國的社會缺乏誠信問題今天，首先是廣大的企業(yè)要幫助建立誠信模式，信用消費起源于日本，同時，日本的征信體系也明顯不同于歐美等發(fā)達(dá)國家，采用的會員 制征信模式。這種模式以非盈利組織行業(yè)協(xié)會為主，建立信用信息平臺，為企業(yè)提供信用擔(dān)保，在市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著巨大的作用。特別是當(dāng)企業(yè)信用不足，由此導(dǎo)致 融資困難等情況下，會員制可以利用自身的優(yōu)勢，幫助企業(yè)擺脫信用困境，助力企業(yè)目標(biāo)戰(zhàn)略的實現(xiàn)。

2016 年5月20日由深圳市力天展覽有限公司,深圳市東企網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，深圳市水瀾灣酒業(yè)有限公司，深圳市深圳市金泰瀛超聲波設(shè)備有限公司等51家企業(yè)聯(lián)合 向深圳市龍崗區(qū)申請成立全國第一家企業(yè)誠信商會，全稱為深圳市龍崗區(qū)企業(yè)誠信商會，通過資源整合、建立企業(yè)信用平臺，幫助企業(yè)建立信用檔案，助力企業(yè)擺脫 信用困境，將通過認(rèn)信用平臺建立打造誠信龍崗、誠信深圳、誠信社區(qū)的目標(biāo);誠信，是一個古老的話題，由此出發(fā)，信用成為任何市場環(huán)境下企業(yè)生存發(fā)展的重要 內(nèi)容，中小企業(yè)信用缺失的危害。

1.信用缺失增加了交易成本，降低了效益，造成了社會資源的極大浪費。市 場經(jīng)濟(jì)依靠信用來維持，如果這個社會缺乏信用，就意味著維系市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的契約失衡，一旦信用缺失，企業(yè)交易過程中的操作就會變得十分困難，就必須應(yīng)付無 信用狀態(tài)，成立專門的清欠追賬隊伍、打假隊伍、法律維權(quán)隊伍等，增加生產(chǎn)過程中的開支，導(dǎo)致企業(yè)運行成本急劇上升，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降。據(jù)專家測算，每年僅 由違反公平競爭的失信行為所造成的各種合法稅收減免引起的海關(guān)稅收和其他稅收損失就達(dá)5700億元～6800億元。

2.信用缺失抑制了消費和投資，降低了社會需求增長速度。社會需求直接決定著社會生產(chǎn)規(guī)模的大小，影響著經(jīng)濟(jì)增長的速度。社 會需求包括社會消費需求和社會投資需求兩個方面。社會消費需求的變動不僅取決于居民收入水平、商品價格、消費偏好等因素，而且在很大程度上受信用狀況的影 響。在一個信用缺失的社會中，貸款的歸還沒有保障，貸款消費的存在失去了社會條件，貸款消費也就不可能得到發(fā)展。信用缺失現(xiàn)象遏制了居民消費，并最終阻礙 經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。同樣，信用狀況對投資的影響也是很大的，在某些情況下，信用是投資者最看重的基本條件和投資環(huán)境，沒有投資者愿意到信譽度不高、坑蒙拐 騙盛行、容易上當(dāng)受騙的地方去冒險。

3.信用缺失制約了中國企業(yè)的發(fā)展，尤其是制約了中小企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大。眾 所周知，中小企業(yè)由于規(guī)模小，實力弱，資金缺乏，需要融資和利用銀行資本。我國企業(yè)中99%是中小企業(yè)，它們的發(fā)展?fàn)顩r直接決定著我國國民經(jīng)濟(jì)能否健康持 續(xù)快速發(fā)展，也影響著整個社會的信用狀況。有關(guān)資料顯示，以高科技發(fā)展著稱的中關(guān)村的9000多家企業(yè)中，95%以上為中小企業(yè)，它們普遍資金嚴(yán)重缺乏， 每年因風(fēng)險過高而倒閉的企業(yè)高達(dá)30%。由于整個社會信用缺失，信用環(huán)境差，造成中小企業(yè)擔(dān)保難、融資難。據(jù)調(diào)查，2004年我國縣級中小企業(yè)共申請貸款 856億元，實際只獲得557億元，貸款滿足率只有64.3%，其重要原因就是信用缺失。

4.信用缺失有損我國形象，不利于中國經(jīng)濟(jì)融入全球經(jīng)濟(jì)。隨 著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，中國企業(yè)參與國際競爭、中國經(jīng)濟(jì)融入全球經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程大大加快。全球經(jīng)濟(jì)一體化體現(xiàn)的不僅是資源配置、產(chǎn)品生產(chǎn)、市場銷售的全球 化，而且是經(jīng)濟(jì)活動規(guī)則的標(biāo)準(zhǔn)化、共同化，即參與國際經(jīng)濟(jì)活動必須按國際慣例和通行規(guī)則辦事。但這些規(guī)則和慣例的通行是以信用可靠、真實為前提，以交易者 雙方承認(rèn)和執(zhí)行為基礎(chǔ)的。也就是說，如果沒有可靠的信用作保障，這些規(guī)則和慣例就不可能真正得到執(zhí)行，甚至有可能變成欺詐、謀取不正當(dāng)利益的手段。因此， 在國際經(jīng)濟(jì)活動中，交易者非常重視對方的信用狀況，國外的大企業(yè)尤其是跨國公司不會與信用不佳的公司進(jìn)行合作或業(yè)務(wù)往來。我國在加入世界貿(mào)易組織之后，隨 著參與國際經(jīng)濟(jì)活動范圍的擴(kuò)大和程度的加深，在其他條件不變的情況下，信用缺失現(xiàn)象損害了中國及中國企業(yè)的形象，不利于中國產(chǎn)品開拓國際市場。

5.信用缺失危害金融機(jī)構(gòu)，傷害銀企互利關(guān)系。銀 行要靠企業(yè)的健康發(fā)展實現(xiàn)自身效益增長，企業(yè)也要靠銀行的資金支持發(fā)展壯大，一個發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體系背后必定少不了發(fā)達(dá)的融資服務(wù)體系的支撐，銀行與企業(yè)之間 是共生共榮的關(guān)系。然而現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)生活中誠信的缺失現(xiàn)象嚴(yán)重?fù)p害了銀行與企業(yè)之間互利互惠的良性循環(huán)。由于銀行占據(jù)信用體系的主導(dǎo)地位，因此銀行成為不良社 會信用最大的直接受害者。目前，絕大部分國有企業(yè)有應(yīng)還未還的銀行借款，所有的銀行都有巨額被懸空的信產(chǎn)變?yōu)椴涣假J款。企業(yè)信用差使得金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)缺乏 應(yīng)有的信任。為規(guī)避風(fēng)險，銀行只能惜貸。

6.信用缺失危害客戶，損害消費者利益。企業(yè)經(jīng)營不講誠信，坑害的首先是消費者，由于假冒偽劣產(chǎn)品泛濫，消費者消費起來畏手畏腳，結(jié)果造成內(nèi)需不足，嚴(yán)重影響了消費。此外，客戶也是企業(yè)經(jīng)營不講誠信的受害者。企業(yè)如不慎購進(jìn)假冒偽劣商品，會造成庫存商品積壓和處理商品損失。

會 員制征信模式，顧名思義，即為會員提供個人和企業(yè)的信用及信息的平臺，在這里可以通過內(nèi)部信息的共用共享來實現(xiàn)征信及使用信用信息的目的。這一模式起源于 日本，在日本經(jīng)濟(jì)市場中具有非常大的影響力。一般是以行業(yè)協(xié)會為主題，協(xié)會會員通過向信息中心提供個人或者企業(yè)的信用情況，而后可獲取相應(yīng)的信息信用查詢 服務(wù)，這樣的會員制行業(yè)協(xié)會看起來更像是一個中間服務(wù)組織，卻有著極大的權(quán)威性和廣泛性。

以 行業(yè)協(xié)會為主的會員制對信用保證有著極大的積極意義。首先因為這樣的行業(yè)協(xié)會覆蓋面非常廣，同時會員涵蓋銀行、信用卡公司、保證公司、商業(yè)公司以及零售店 等等，可以說其信用信息服務(wù)基本能夠滿足所有會員對于信用信息考核征集的需求。除此之外，會員制還可以基于其強大的信息基礎(chǔ)和專業(yè)系統(tǒng)服務(wù)，幫助和發(fā)展本 行業(yè)的企業(yè)，并且為本行業(yè)協(xié)會的會員謀取利益為目標(biāo)，通過有效的信息和相關(guān)服務(wù)來幫助企業(yè)更好地發(fā)展，更好地應(yīng)對各種可能會有的風(fēng)險。

正 因為如此，會員制在中小企業(yè)遍布的中國就顯得特別重要。以往的情況是，我國中小企業(yè)一般規(guī)模比較小，勞動力優(yōu)勢為主，創(chuàng)新力不足，從而被各種條件所束縛， 難以實現(xiàn)進(jìn)一步融資和發(fā)展，同時也因為信用體系建設(shè)不足而缺乏相應(yīng)的支持。其中，信息的不對稱更是一大制約因素，對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，往往達(dá)不到銀行 貸款的要求，這時如果通過會員制，通過行業(yè)協(xié)會作為信用擔(dān)保的中介運作，使得幾個小企業(yè)聯(lián)合起來，如此便可以起到信用倍增的作用，從而達(dá)到信用擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)。 以行業(yè)協(xié)會為主體的會員制在當(dāng)今國內(nèi)市場環(huán)境下不失為一種有效的信用保證方式。