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均 衡博弈線上大講堂第十二講，應(yīng)邀開講的是京東金融征信業(yè)務(wù)部總監(jiān)莊傳禮博士，演講題目是《征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢》。莊傳禮博士先后在安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)、 中國人民銀行征信中心、甘肅省酒泉市肅州區(qū)政府（掛職）等單位工作，目前在京東金融負(fù)責(zé)征信業(yè)務(wù)，一直從事信用體系建設(shè)、信用產(chǎn)品開發(fā)與應(yīng)用等方面的研究 和實踐工作，開發(fā)了多款防范信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險相關(guān)的產(chǎn)品，主持開發(fā)了全國個人信用評分模型。

現(xiàn) 代金融體系的運轉(zhuǎn)，離不開信用生態(tài)的支撐。征信作為信用生態(tài)體系中的重要環(huán)節(jié)，在數(shù)據(jù)與應(yīng)用之間發(fā)揮著橋梁紐帶作用。本期講座，莊傳禮博士為大家介紹征信 行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢，主要包括以下三部分內(nèi)容——①征信相關(guān)概念，②國際征信行業(yè)的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀，③國內(nèi)征信行業(yè)的發(fā)展歷程、面臨的主要問題和未 來可能的發(fā)展模式。

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本文根據(jù)嘉賓莊傳禮7月21日晚間19時30分在均衡博弈線上講座群的內(nèi)容整理，整理人——虞少鵬、陸奕呈。

征信最近在國內(nèi)是比較火的話題，很多企業(yè)都有意愿去做征信。目前，除了阿里巴巴和騰訊申請了牌照以外，目前我知道的、有意向申請牌照的就有60-70家。

今天我們圍繞征信主要討論三個方面的話題：一、征信以及相關(guān)概念；二是國際上征信行業(yè)的發(fā)展歷史和相關(guān)現(xiàn)狀；三是討論一下我國征信業(yè)的發(fā)展、面臨的主要問題以及未來可能的發(fā)展模式。

1 征信相關(guān)概念及產(chǎn)業(yè)組成

1.1征信、信用信息與信用

關(guān)于征信的概念，有以下三個不同來源的定義，分別來自征信中心，信用中國和網(wǎng)上的一位佚名專家。

征信中心：指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動（這個概念在中國人民銀行征信中心的網(wǎng)站上可以找到。）

信用中國：征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。（網(wǎng)上也能夠查到）

這 個兩個概念實際上很多地方是一致的，都是對企業(yè)、事業(yè)單位等組織或者個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工或者向信息的使用者提供服務(wù)，在征信中心這 個基礎(chǔ)上，信用中國更細(xì)化，是提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，并且指出是幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。

第三個定義：征信是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為個人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動，它為專業(yè)化的授信機構(gòu)提供了一個信用信息共享的平臺。

以 上三個概念都提到了信用信息，但是很可惜的是都沒有對什么是信用信息做明確的闡述。征信中心和信用中心的異同剛剛我也提到了，它們之間很多相同點，但是信 用中國更詳細(xì)地描述了征信的作用。第三個概念描述征信機構(gòu)的特點更多一些，包括使用的對象更多一些。以上三個定義我個人均有不同意見，主要是在信用信息的 定義和服務(wù)內(nèi)容和對象上。

首 先，什么是信用信息，我們先看看征信中心給出來的概念：指在交易的一方承諾未來償還的前提下，另一方為其提供商品或服務(wù)的行為，是隨著商品流轉(zhuǎn)與貨幣流轉(zhuǎn) 相分離，商品運動與貨幣運動產(chǎn)生時空分離而產(chǎn)生的。這個概念強調(diào)信用即信貸，這是因為我們國內(nèi)翻譯credit（信用），但在英文環(huán)境里credit（信 貸）的含義要更多一些。

實 際上，漢語中關(guān)于信用的解釋有以下三個：①誠實，遵守諾言而取得的信任。②貨幣借貸和商品買賣中延期付款或交貨的總稱。以償還為條件的價值運動的特殊形 式。包括：(1)銀行信用，是以銀行為一方的貨幣借貸活動；(2)商業(yè)信用，是以商品交易中任何一方的延期付款或延期交貨的短期信用活動；(3)國家信 用，是以國家為一方的借貸活動(如發(fā)行公債)；(4)消費信用，是對個人消費者提供的信用(如分期付款)。 ③信任重用：能否信用能人是企業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

關(guān) 于征信的定義，從我們國家著手征信建設(shè)時，就有很多爭議。很多專家認(rèn)為信用就是指的信貸，有些則認(rèn)為要包含誠信的含義。所以社會信用體系到底是信貸信用體 系還是誠信體系仍有很大爭議。對于信用的定義，我個人傾向于《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》里面提到的定義為信用信息更為合適。在 《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》第一句話就提到我國信用建設(shè)依據(jù)的是以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約。

所 以我認(rèn)為這個四個方面，主體遵守法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約方面的相關(guān)信息都可以定義為“信用信息”。放到國家經(jīng)濟社會發(fā)展的大環(huán)境中，信用不僅僅是金融領(lǐng)域 的事情；在經(jīng)濟活動中，尤其是在社會經(jīng)濟生活的各方面都存在信用方面的問題，所以我覺的國務(wù)院這個的定義還是比較合適的。

第二是服務(wù)的對象。征信中心的定義里雖然沒有提主要只給金融機構(gòu)服務(wù)，但是實際上除了政府機構(gòu)之外，征信中心只服務(wù)于金融機構(gòu)。另兩個定義中也都明確。第三個定義明確指出是服務(wù)于授信機構(gòu)。個人認(rèn)為，作為社會經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)服務(wù)于所有有合法需求的、經(jīng)授權(quán)的用戶。

第三，征信的功能與價值。關(guān)于信用中國提到的除了向外提供信用報告，還包括信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)幫助客戶判斷信用風(fēng)險，進(jìn)行信用關(guān)系，這點我個人覺得范圍有點窄。征信的價值不僅僅是控制信用風(fēng)險，應(yīng)該還有證明營銷等其他方面的應(yīng)用。

綜 合上面我對征信的定義，有這樣的幾點。征信所采集的信息應(yīng)該是客觀的、真實的或者是權(quán)威的信息，這點是非常重要的，也是區(qū)別征信機構(gòu)、數(shù)據(jù)機構(gòu)和評級機構(gòu) 所在。在這里我要再強調(diào)一下服務(wù)對象，征信機構(gòu)提供的服務(wù)應(yīng)該是所有有合法需求的用戶，不應(yīng)該限于金融機構(gòu)和政府地使用。比如說前幾年的小額貸款公司沒有 歸類為金融機構(gòu)的時候也無法享受征信提供的服務(wù)，只有在國務(wù)院強調(diào)小貸公司也是征信機構(gòu)，被銀監(jiān)會列為新型的金融機構(gòu)之后才有部分的小貸公司接入了人民銀 行的征信中心。

我 剛剛也提到了征信的產(chǎn)品。主要的是提供客觀的、真實的信用信息。是否提供如評分類產(chǎn)品，根據(jù)我們國家信用機構(gòu)發(fā)展和人才狀況，我認(rèn)為是可以的，但是在監(jiān)管 角度上要分別對待。對征信業(yè)務(wù)應(yīng)該強調(diào)信用信息的安全，真實、客觀或者權(quán)威等，對評分等應(yīng)強調(diào)模型構(gòu)建的合理性，對金融消費者的公平性等。當(dāng)然征信機構(gòu)除 了提供信用報告之外，還可以基于信用信息延伸各項服務(wù)。不僅限于像我剛剛提到的第三個概念里面的只是風(fēng)控，實際上還可以做合理的營銷，用于做證明等。

1.2 征信產(chǎn)業(yè)鏈的主體構(gòu)成

從征信產(chǎn)品原材料、生產(chǎn)和服務(wù)，我把信用體系產(chǎn)業(yè)鏈劃分為幾個部分：

第一部分是數(shù)據(jù)源。我個人認(rèn)為一切數(shù)據(jù)皆信用。除了主體基本信息、資產(chǎn)信息和常規(guī)的信貸信息之外，政務(wù)信息和商品交易信息都與信用有相當(dāng)密切的關(guān)系。

第 二部分我想強調(diào)征信機構(gòu)，征信機構(gòu)我目前列的幾個：人民銀行征信中心、益博睿、環(huán)聯(lián)、艾貴發(fā)、科銳富、鄧白氏、臺灣聯(lián)征、CallCredit（英國）。 雖然征信中心目前還沒征信牌照，但是征信中心做的確確實實是一個征信機構(gòu)所做的事情。并且比國外的一些征信機構(gòu)做的更全面。比如說國外的征信機構(gòu)分為個人 類的征信機構(gòu)、企業(yè)征信機構(gòu)，人民銀行征信中心個人的信用信息和企業(yè)和其他事業(yè)單位的信用信息都采集，也自己開發(fā)征信機構(gòu)評分等。

之所以說征信中心目前不是一個征信機構(gòu)，按照我們國家的《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，有一個牌照的問題，這個問題我在后面也會跟大家探討。征信管理條例把征信中心定位為是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的管理者，并沒有把他定位為征信機構(gòu)。

益 博睿這家企業(yè)，在金融機構(gòu)的朋友都會有所了解。益博睿進(jìn)入中國其實也是挺早的，在國內(nèi)有多個城市設(shè)立有分支機構(gòu)，目前也跟國內(nèi)的一家企業(yè)有合作。按照我們 的規(guī)定，益博睿還并沒有在中國開展征信的業(yè)務(wù)，主要是信息技術(shù)與商業(yè)信息服務(wù)。所以在這里說他只是一個全球化的征信機構(gòu)。環(huán)聯(lián)也是跟這類似，他原來的名稱 我記得叫全聯(lián)，在國內(nèi)也設(shè)有機構(gòu)，好象中間又退出了，再次進(jìn)入的時候全聯(lián)這個名稱被國內(nèi)的一家企業(yè)給注冊了，所以改名為環(huán)聯(lián)。益博睿以前叫好象翻譯為益百 利，現(xiàn)在官網(wǎng)上都叫益博睿。

艾 貴發(fā)這家原來被稱作全球第三大征信機構(gòu)，但是從來沒有來過中國，沒有在中國開展過業(yè)務(wù)?？其J富是意大利的一家民營的征信機構(gòu)，在征信中心成立的初期曾經(jīng)號 稱全球第四大征信機構(gòu)。益博睿、環(huán)聯(lián)、艾貴發(fā)這三家被稱為全球三大征信機構(gòu)，當(dāng)然我覺得這個稱呼在征信中心成立早期可以這樣稱呼，現(xiàn)在，從數(shù)據(jù)量角度征信 中心應(yīng)該是最大的，雖然征信中心的征信業(yè)務(wù)開展覆蓋面的還不是很廣泛，并且主要在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)。我離開時征信中心采集到個人信息達(dá)到了8.57億人，有信 貸業(yè)務(wù)的人也達(dá)到了3.6億左右。

臺 灣的機構(gòu)我列出來的是這家臺灣聯(lián)征，另外一家是英國的一家機構(gòu)（CallCredit）。實際上很難說像益博睿、環(huán)聯(lián)、艾貴發(fā)是哪一個國家的，像益博瑞的 總部在全球幾個的地方都有設(shè)立，如美國、愛爾蘭。特別介紹一下鄧白氏，是一家做企業(yè)的征信機構(gòu)，應(yīng)該說全球做企業(yè)的征信機構(gòu)現(xiàn)在鄧白氏是做的最好的，覆蓋 的企業(yè)也是最多的，據(jù)他聲稱有2億家企業(yè)的信息。人民銀行征信中心采集到企業(yè)不到兩千萬家，并且覆蓋的主要是國內(nèi)企業(yè)。部分也有一些外國人在國內(nèi)有信貸業(yè) 務(wù)，比如信用卡，大概是在五百萬人左右。

第 三塊介紹下評級機構(gòu)。三大評級機構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽、穆迪。他們除了做企業(yè)的評級之外還做國家的主權(quán)信用評級。他們的評級被認(rèn)可度還是挺高的。前段時間像惠 譽和穆迪，把我們國家的主權(quán)信用評級稍微降了一下，國內(nèi)反響還是很激烈的。這些大家都比較熟悉，我就不再贅述。國內(nèi)開展評級業(yè)務(wù)企業(yè)現(xiàn)在是遍地開花，比較 大的有大公、中誠信等，大公應(yīng)該說在國內(nèi)評級業(yè)里面還是比較知名的，尤其是他做過國家主權(quán)信用評級，但是我個人認(rèn)為國內(nèi)評級可能值得去好好研究分析一下， 公認(rèn)度尤其是在國際上并不高。大公做過國家主權(quán)信用評級，個人認(rèn)為還是值得夸一下的，但是也覺得在他的這個評級結(jié)果里面可能政治的傾向性明顯了一些。

這 里面有一家機構(gòu)叫Fico的，原來叫費艾哲前幾年改名成Fico。Fico實際上是他的評分的商標(biāo)，因為Fico的評分是被全球廣泛的認(rèn)可，所以在 2012年前后這家公司把原來的名稱也改成了Fico。Fico主要是做個人的信用評分模型。就我所知他從這個上世紀(jì)的60年代開始做個人的信用評分所采 用的算法主要是logistic回歸。去年的時候有人過去學(xué)習(xí)，了解到他們是在開放第九版的個人信用，所采用的方法主要的仍然還是logistic回歸。

為 什么要強調(diào)這一點，這跟下面有一家公司有一個比較。下面這家公司叫ZestFinance，這家機構(gòu)在國內(nèi)的爭議還是比較大的，有些專家來說這家機構(gòu)非常 厲害，做基于互聯(lián)網(wǎng)信息或者說基于大數(shù)據(jù)個人信用評價效果非常的好。當(dāng)然也有專家說這家企業(yè)是一個剛初創(chuàng)的非常小的一個企業(yè)，他的評分的結(jié)果并沒有得到金 融機構(gòu)的認(rèn)可，也沒有得到市場的廣泛的檢驗。京東投資了這家企業(yè)。早期有同事在FICO學(xué)習(xí)的時候，我曾經(jīng)讓他專門了解下這家公司到底是什么樣情況。他們 他們問了FICO的一些專家，沒有人知道有這家公司。但是京東給了它們一些數(shù)據(jù)請他們做一些分析，結(jié)果比京東自己內(nèi)部建的確實效果要明顯一些。

普林科技是一個院士任董事長的企業(yè)。普林科技是院士主攻的是大數(shù)據(jù)方向，有很強的算法設(shè)計和應(yīng)用能力，希望把普林科技打造成國內(nèi)的Fico。相信在業(yè)務(wù)理解方面進(jìn)一步加強，未來會走得更遠(yuǎn)一些。

單 獨把評級機構(gòu)拿出來是因為征信機構(gòu)和評級機構(gòu)確實有很大不同。2015年我在征信中心工作的時候召開過一次關(guān)于風(fēng)險和計量模型的研討會，像阿里、騰訊、益 博睿和Fico這幾家機構(gòu)都參加了，在會上很多是在說征信領(lǐng)域的專家和教授。很多人會認(rèn)為Fico是征信機構(gòu)，實際上Fico是不采集數(shù)據(jù)的，也就是說它 沒有數(shù)據(jù)，也不對外提供征信報告服務(wù)的。大家可能知道，F(xiàn)ico和益博睿在國內(nèi)都會給商業(yè)銀行提供信用評分的模型。但是他們的宣傳會有一些差異，F(xiàn)ICO 一般會說給全球多少國家做過信用局評分，而益博睿經(jīng)常會說給球多少家大的商業(yè)銀行做過風(fēng)險模型。另外大家可以看到在美國，三大征信局信用報告上提供的信用 評分都是Fico評分，征信機構(gòu)每年定期兩次分別給FICO一定比例的脫敏數(shù)據(jù)，F(xiàn)ICO用它進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和建模，模型上線后架設(shè)在征信機構(gòu)對外提供評 分，最后進(jìn)行收益的分成，所以Fico只是一個數(shù)據(jù)科技公司。

征 信報告如果能做到信息客觀的、權(quán)威的、真實的。所以它天然就可以用于證明使用的，國內(nèi)的征信中心的信用報告就被用作為證明。在北京二套房的認(rèn)定就有基于個 人信用報告是否有房貸信息。我們也可以考慮，未來征信報告能夠做到真實客觀和權(quán)威，政府使用主題的征信報告也可以免去信用主體的很多麻煩，或許不再需要老 百姓去天南海北地去蓋章，不再需要證明他媽是他媽。

1.3 征信在金融業(yè)務(wù)的價值

1.4 征信機構(gòu)在營銷方面的價值征信在風(fēng)控方面的作用是大家普遍認(rèn)可的，可以說信貸領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)都與征信密不可分。從客戶獲取、定價、額度、促銷、預(yù)警、挽留、催收等，各個環(huán)節(jié)都需要用到征信信息。這也是很多人分不清征信與風(fēng)控的原因。

國 外的征信機構(gòu)有營銷業(yè)務(wù)，因為征信能搜集到主體的聯(lián)系方式。也可以基于對個人的信用信息進(jìn)行分析，目前很多電商都有客戶畫像、用于標(biāo)簽化等都是幫助信用卡 中心做營銷的服務(wù)。當(dāng)然國外的信用卡的發(fā)卡機制和國內(nèi)不同。國內(nèi)早期的征信機構(gòu)不開展?fàn)I銷業(yè)務(wù)有一定背景，尤其是我國早期要建設(shè)征信中心的時候需要幾大行 報送存量的客戶信息，當(dāng)時幾大行擔(dān)憂會造成它們的客戶流失。

2 國際征信業(yè)的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀

前面主要是講了征信的概念及其作用，接下來我主要講國外征信行業(yè)的發(fā)展情況。

2.1 美國征信行業(yè)的發(fā)展歷程

以 美國為例，應(yīng)該說征信的發(fā)展背景主要是消費文化的盛行。當(dāng)經(jīng)濟出現(xiàn)波動，大蕭條發(fā)生，違約率上升，社會對信用的關(guān)注程度提高，就有了征信的發(fā)展。征信的故 事，就要提到英國裁縫的故事。說是英國裁縫會給貴族做服裝，但是一些貴族由于各方面的原因，會拖欠裁縫的費用。裁縫們在一起商量建立一個類似黑名單，以后 碰到有拖欠費用貴族，就不他們提供服務(wù)。

個 人征信機構(gòu)在美國于1860年前后成立，最早的企業(yè)征信機構(gòu)應(yīng)該就是鄧白氏，大概在1841年成立。之后美國相繼出臺了十七部法律規(guī)范征信和評級業(yè)務(wù)。早 期，美國也成立了很多家征信機構(gòu)，據(jù)文獻(xiàn)資料顯示當(dāng)時征信機構(gòu)達(dá)到了2000多家。后來，這些征信機構(gòu)進(jìn)行整合，目前個人征信機構(gòu)主要是前面講的三家，益 博睿、環(huán)聯(lián)和艾貴發(fā)，企業(yè)機構(gòu)主要是鄧白氏。

2.2 國外征信市場的模式比較

國 外征信市場模式主要有四類，在美國，主要是市場主導(dǎo)型。亞太國家和地區(qū)主要是是會員制形式，象日本、韓國、臺灣采取的就是會員制形式。歐洲主要的形式政府 主導(dǎo)型，也存在混合制形式，法國和德國是不同的代表。像意大利除了科銳富，央行下面也有一個金融信用信息數(shù)據(jù)庫，只不過當(dāng)時央行下面的信用信息數(shù)據(jù)庫只采 集大額的信貸信息，小額的那時是不收集的。但現(xiàn)在好像不論信貸數(shù)額大小，包括正負(fù)面的所有數(shù)據(jù)都采集。

3 我國征信業(yè)的發(fā)展過程與展望

3.1 征信機構(gòu)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

我國的征信體系建設(shè)，從上世紀(jì)30年代就有。1932年，中華征信所在上海成立，據(jù)說目前仍然在臺灣經(jīng)營。

1997年，人民銀行開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)（企業(yè)征信系統(tǒng)的前身）。銀行將企業(yè)貸款情況報給人民銀行，錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)。當(dāng)企業(yè)向其他銀行貸款的時候，銀行可以到人民銀行系統(tǒng)去查詢，可以有效防止多頭借貸、防范欺詐等，運行效果還挺不錯。

在 此基礎(chǔ)上，人民銀行做了兩個試點，與上海、深圳市政府分別成立了上海資信、深圳鵬元兩家征信公司，后者后來獨立出去了。隨后，人民銀行一直想建立一個全國 性的統(tǒng)一的征信機構(gòu)和征信數(shù)據(jù)庫，自2004年至2006年，人民銀行組織金融機構(gòu)建成全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。07年央行征信中心在上海正式 掛牌。

但 是，2015年1月5日，人民銀行征信管理局發(fā)布通知，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、 中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司以及北京華道征信有限公司八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。這個 通知顯然與人民銀行早期的思路不太一致，但是大家瀏覽一下新聞，應(yīng)該能夠看出一些端倪。你會發(fā)現(xiàn)前一天，總理視察了微眾銀行?？梢月?lián)想到，征信中心的服務(wù) 當(dāng)時并沒有能夠很好地覆蓋到這些新型的金融業(yè)務(wù)，這應(yīng)該是其中的主要原因之一。

包括京東等企業(yè)甚至一些部委機構(gòu)。未來，我國的征信市場，我認(rèn)為會跟美國有些類似，初期會有很多家進(jìn)入，但是隨著市場的自然淘汰，最后剩下四到五家。

3.2 征信監(jiān)管服務(wù)體系的演變

關(guān) 于信用體系建設(shè)，由國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會統(tǒng)籌推進(jìn)社會信用體系建設(shè)各項工作，是征信體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，這樣一個機構(gòu)也便于協(xié)調(diào)各部委征信體 系建設(shè)中的相關(guān)事宜。圖中左側(cè)框中的黑色部分，是國務(wù)院社會信用體系建設(shè)第一屆部際聯(lián)席會的參與部門，2012年國務(wù)院重新調(diào)整了部際聯(lián)席會議的組成部 門，幾乎將所有部委納入到部際聯(lián)席會議之中。

部 際聯(lián)席會議的組成變化，反映了政府部門對征信的認(rèn)識變化——從原來的幾乎“只跟金融相關(guān)”，擴展到所有的部委。07年第一次聯(lián)席會議之后，08年國務(wù)院明 確由人民銀行負(fù)責(zé)管理征信業(yè)、促進(jìn)征信體系發(fā)展；12年聯(lián)席會議擴容之后，牽頭部門調(diào)整為發(fā)改委和人民銀行，發(fā)改委排在人民銀行之前。

前 面提到過央行的征信中心，可以說一直定位并不明確、甚至有些爭議。征信中心自己的定義是，人民銀行的直屬事業(yè)法人單位，主要職責(zé)是依據(jù)國家的法律法規(guī)和人 民銀行的規(guī)章，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設(shè)、運行和管理；負(fù)責(zé)組織推進(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)。

我 國《征信業(yè)管理條例》曾經(jīng)有兩次征求意見，第一次征求意見稿中有專門的一章，對征信中心的定義是“由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門設(shè)立的征信機構(gòu)，負(fù)責(zé)全國統(tǒng) 一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和管理。中國征信中心是獨立的法人，依法對外提供有償服務(wù)，不以營利為目的?！保詈蟀l(fā)布的《管理條例》是這樣表述的， “國家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風(fēng)險、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)運行機構(gòu)建設(shè)、運行和維護。該運行機 構(gòu)不以營利為目的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理?！?/span>

以 上這些變化，也可以看出我國在征信問題上認(rèn)識的變化，應(yīng)該說國務(wù)院對征信還是寄予了比較大的期望，不僅僅是希望解決金融領(lǐng)域的信用問題，還包括經(jīng)濟發(fā)展過 程中的各類信用問題，這從2014年我國信用體系規(guī)劃綱要中能夠看到，金融領(lǐng)域的信用體系只是商務(wù)誠信中20多個板塊的一塊。

3.3 個人征信業(yè)務(wù)牌照的發(fā)放

關(guān) 于牌照，最近一年來，有很多爭議。2015年1月5日，人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》之后，市場預(yù)期是6個月之后就會有個人征信牌 照的發(fā)放。但是，到15年7月并沒有發(fā)放牌照，直到15年底也沒有發(fā)放牌照。人民銀行征信管理局于年底發(fā)布了《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》。

13 年曾經(jīng)發(fā)布《征信機構(gòu)管理辦法》，要求人民銀行自受理申請之日起20日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定，同年發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》，要求要求人民銀行 自受理申請之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定，不予批準(zhǔn)要給出書面說明。但是對于批準(zhǔn)籌辦的8家，和已經(jīng)提交申請的企業(yè)而言，今年牌照能否有明 確的答復(fù)，仍然不確定。

監(jiān)管部門、學(xué)術(shù)界和業(yè)界對征信機構(gòu)牌照問題還有很多爭議，第三方獨立性的問題、個人信息安全保護的問題等?，F(xiàn)在聽到比較多的聲音是，個人征信、企業(yè)備案證等相關(guān)牌照都不建議發(fā)放。

剛才所說的牌照，指的是個人征信業(yè)務(wù)牌照，關(guān)于企業(yè)征信業(yè)務(wù)，屬于公對公的業(yè)務(wù)，很多信息都是公開的，經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)是以備案證的形式存在，目前大概有上百家企業(yè)拿到了備案證。

3.4 征信業(yè)發(fā)展需解決的問題

最后做個小結(jié)：

對征信業(yè)的發(fā)展，我認(rèn)為更好的模式是，政府建立基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，免費或者成本價格提供給合格的信用信息使用者，把征信產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)和應(yīng)用等交給市場來做。

4 問答互動環(huán)節(jié)

問題1：請問莊博士，我國征信行業(yè)未來是以政府為主導(dǎo)還是以其他盈利性機構(gòu)為主導(dǎo)比較合適？

答： 前面說過，我個人傾向于基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫由政府主導(dǎo)，免費或者以成本價格提供給征信機構(gòu)，涉及到技術(shù)和應(yīng)用方面，都交給市場盈利性機構(gòu)。前幾天與人民大 學(xué)吳晶妹教授有一個溝通，她認(rèn)為這些事情都應(yīng)該交給市場去做。但從我在征信中心的工作經(jīng)驗來看，政府部門主導(dǎo)大型基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，效率還是很高的，征信中 心能夠用很短的時間發(fā)展起來，與我們政府的集中力量辦大事的能力有較大的關(guān)系。但的確在應(yīng)用和市場開拓方面的效率很低。

問題2：請問在反欺詐風(fēng)控模型的建設(shè)中，有什么經(jīng)驗和教訓(xùn)？謝謝!

答： 關(guān)于反欺詐，我做過一年左右的調(diào)研，現(xiàn)在很多欺詐團伙都是集團式、成建制的。盡管有些機構(gòu)認(rèn)為自己的反欺詐做的還不錯，但從征信中心的數(shù)據(jù)分析來看，欺詐 分子和團伙欺詐的成功率還是很高的。在反欺詐模型的構(gòu)建上，我認(rèn)為需要跟業(yè)務(wù)專家做很好的溝通。在汽車金融公司的調(diào)研過程中，業(yè)務(wù)人員介紹的一些團伙欺詐 手法，總結(jié)的規(guī)則，我覺得都很有價值。關(guān)于欺詐方面的內(nèi)容，如果大家有興趣，我們可以私下溝通。

問題3：美日兩國征信業(yè)很迥異，中國可以從他們身上各學(xué)到什么好的地方，規(guī)避什么不好的地方？

答： 美日兩國的征信業(yè)的確有很多差異，剛才已經(jīng)講過，美國是以市場為主導(dǎo)，日本、臺灣等亞洲地區(qū)采取會員制。國內(nèi)也曾經(jīng)考慮過采用會員制的模式，但由于我國金 融機構(gòu)發(fā)展不夠均衡，大型機構(gòu)會覺得自己會吃虧，但后期，尤其是征信中心收費過程中，做了一些探索，形成的一些價格調(diào)節(jié)機制，緩解了一些矛盾。國內(nèi)也有些 機構(gòu)探索采取會員制，做的有些特點，效果還不錯，大家可以了解一下。

問題4：征信提供出來，產(chǎn)生商業(yè)價值，目前中國的法律上有何問題？會有法律糾紛嗎？

答： 征信產(chǎn)品是基于主體信息。但是我國并沒有規(guī)定主體信息的權(quán)屬，所以產(chǎn)生商業(yè)價值如何分配，中國并沒有法律規(guī)定。國內(nèi)并沒有《個人信息保護法》，但是刑法中 規(guī)定“國家機關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非 法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。但是我覺得應(yīng)該講信息進(jìn)行分級，根據(jù)機構(gòu)的不同需要，可以提供或者采集、使用 不同級別的信息。

問題5：企業(yè)信用評級模型有哪些？

答： 目前常用的是5C、5P模型。對于企業(yè)信用評級而言，我希望將企業(yè)分成大中型企業(yè)和小微企業(yè)進(jìn)行評價，因為企業(yè)規(guī)模對采取哪種信用評級模型的影響很大。對 于小微企業(yè)而言，基于實證的建模方法應(yīng)該更合適一些，而且要把企業(yè)主的個人信用信息納入企業(yè)的信用評級模型之中，將企業(yè)主的個人信用與企業(yè)信用關(guān)聯(lián)起來。

問題6：現(xiàn)在有大數(shù)據(jù)了，怎么進(jìn)行隱私保護？另外，現(xiàn)在的征信商業(yè)模式有沒有新的創(chuàng)新與突破方向？

答： 隱私保護是一個很難回答的問題，因為在目前的情形下的確沒有什么隱私。我的建議剛才說過，就是采取信息分級的方式，讓合法的機構(gòu)或相關(guān)主體既能拿到他們需 要的信息，又不會泄露個人隱私。我不贊同所有信息都以個人信息保護的名義，讓很多機構(gòu)的業(yè)務(wù)無法開展。目前我看到的征信商業(yè)模式，很少有真正的創(chuàng)新和突 破。

問題7：征信的基礎(chǔ)能不能脫離現(xiàn)實的物質(zhì)條件？

答：我比較認(rèn)可這個觀點，09年我在征信雜志發(fā)表過一篇文章，雖然中國特色用的領(lǐng)域很多，但國內(nèi)征信的確不適合照搬國外的模式，一定要結(jié)合國內(nèi)的信用文化、經(jīng)濟發(fā)展水平和政策環(huán)境來發(fā)展征信業(yè)。

問題8：以前人民幣以外匯儲備美元為錨，現(xiàn)在與美元漸行漸遠(yuǎn)，人民幣怎么更好的撐得起自己的信用？

答：這個問題，跟今天所講的征信主題不是一個領(lǐng)域的。

問題9：征信立法的問題，有沒有提上議事日程？

答：目前的條例應(yīng)該說從04年開始就著手準(zhǔn)備了，中間經(jīng)歷過兩次征求意見，并且做了很大的調(diào)整。當(dāng)然也有一些其它相關(guān)的規(guī)章。至于征信法律層面，目前還沒有準(zhǔn)確的信息。

問題10：銀行企業(yè)信評業(yè)務(wù)可否外包？

答：銀行一直在使用外部的信用評級信息。國內(nèi)信用評級機構(gòu)的很多業(yè)務(wù)，都是給銀行做服務(wù)的。

問題11：有人說征信業(yè)存在一個萬億市場，您認(rèn)可嗎？

答：市場的規(guī)模，還是要看怎么定義征信。如果按照國務(wù)院對征信的定義，萬億市場規(guī)?？赡軙械?，但如果限定在金融領(lǐng)域的話，市場規(guī)模不會有那么大。在2014-2020的征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃文件中，金融領(lǐng)域的征信只是二十幾個板塊中的一個。