互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是信息網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代產(chǎn)生的一種嶄新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以及金融機(jī)構(gòu)和政府職能部門等主體的經(jīng)濟(jì)行為，都越來越多地依賴互聯(lián)網(wǎng)，不僅是獲取經(jīng)濟(jì)信息，還要進(jìn)行預(yù)測(cè)和決策并網(wǎng)上達(dá)成交易行為。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的信用風(fēng)險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)，由于信息不對(duì)稱，商業(yè)交易和流通場(chǎng)景發(fā)生了變化，物流、資金流和信息流的形式都隨著互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)發(fā)生了改變。
一方面，互聯(lián)網(wǎng)可以降低交易成本，信息采集和及時(shí)性更有保證，還可為經(jīng)濟(jì)內(nèi)部不透明的角落注入透明度。例如，互聯(lián)網(wǎng)工具能幫助放貸機(jī)構(gòu)用比以往任何時(shí)候更詳盡和周密的方式收集和分析信用歷史。這將削弱不良貸款的上升勢(shì)頭，并使更多資本流向效率更高的企業(yè)，從而迫使企業(yè)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。
但另外一方面，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)量大、信息分布分散，處理難度大（需要大數(shù)據(jù)技術(shù)），而且互聯(lián)網(wǎng)帶來了場(chǎng)景虛擬性和新的信息不對(duì)稱，出現(xiàn)了更多欺詐和虛假信息，對(duì)信息處理和分析的要求增加。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的征信新問題，國(guó)外三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)都在近十幾年陸續(xù)推出了面向個(gè)人消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)。國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也被迫采取各種措施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境中的網(wǎng)店、商戶以及相關(guān)交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。
國(guó)外征信機(jī)構(gòu)方面，三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)都提供了消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)解決方案，例如身份保護(hù)、賬戶監(jiān)測(cè)、信用報(bào)告和信用評(píng)分監(jiān)測(cè)等產(chǎn)品和服務(wù)，這些都是傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的延伸和發(fā)展。個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)的業(yè)務(wù)近10年內(nèi)發(fā)展開來且發(fā)展很快。此外，專業(yè)征信機(jī)構(gòu)和新興征信服務(wù)公司也紛紛提供面向消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)產(chǎn)品。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏也從互聯(lián)網(wǎng)上搜集相關(guān)企業(yè)的商業(yè)信息，作為傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)的數(shù)據(jù)源補(bǔ)充。
互聯(lián)網(wǎng)公司方面，基于強(qiáng)烈的內(nèi)在商業(yè)驅(qū)動(dòng)力，BAT已經(jīng)開展了互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)，甚至在提供該服務(wù)時(shí)還沒有意識(shí)到和互聯(lián)網(wǎng)征信的聯(lián)系。
百度信譽(yù)通過線上、線下調(diào)查，對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)店的企業(yè)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證和簡(jiǎn)單的信用評(píng)級(jí)，就是典型的互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用案例。目前百度基于信譽(yù)V體系正在進(jìn)行企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)百度信譽(yù)V體系中的商家，提供獨(dú)有的百度信譽(yù)檔案編號(hào)，信譽(yù)檔案編號(hào)的生成主要依據(jù)企業(yè)的機(jī)構(gòu)類型、機(jī)構(gòu)地址、加入百度信譽(yù)V體系時(shí)間，并包含防偽校驗(yàn)碼。評(píng)級(jí)主體識(shí)別機(jī)制的建立，便于網(wǎng)民查閱識(shí)別和信譽(yù)檔案管理。此外，百度的信譽(yù)V系統(tǒng)還對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)機(jī)制是百度對(duì)其客戶具備的資信、推廣歷史表現(xiàn)、所提供產(chǎn)品服務(wù)安全有保障程度及所獲得的社會(huì)認(rèn)可度等相關(guān)信譽(yù)信息的綜合評(píng)價(jià)。
阿里巴巴的誠(chéng)信通服務(wù)也是典型的互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用。上世紀(jì)末，阿里巴巴只是一個(gè)B2B的網(wǎng)上交易平臺(tái)，僅僅展示商品，魚龍混雜，商戶與買方難以建立信任。為了解決網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的信用問題，2002年3月，阿里巴巴推出了為中小企業(yè)量身定制的網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)——誠(chéng)信通。該產(chǎn)品通過第三方身份認(rèn)證，為會(huì)員建立誠(chéng)信通檔案，贏得買家信任。隨著網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展，兩年后，阿里巴巴又在誠(chéng)信通會(huì)員的誠(chéng)信通檔案基礎(chǔ)上推出一套評(píng)分系統(tǒng)——誠(chéng)信通指數(shù)，用于展示企業(yè)的網(wǎng)上信息公開度和貿(mào)易成熟度，作為企業(yè)間相互了解和選擇的重要參考。截至2011年年底，阿里巴巴注冊(cè)會(huì)員突破5000萬，其中付費(fèi)的誠(chéng)信通會(huì)員近100萬。在誠(chéng)信通數(shù)據(jù)庫(kù)中，最長(zhǎng)的信用記錄已經(jīng)有六年多。由于線上交易，商戶的所有行為均被記錄，包括什么時(shí)間、做了什么生意、發(fā)貨到哪里、現(xiàn)金流多少等。鑒于該類原始數(shù)據(jù)基本無造假可能，絕大多商戶的信用記錄是可靠的。
百度信譽(yù)和阿里巴巴的誠(chéng)信通雖然不是嚴(yán)格的征信服務(wù)，但是其主要目的還是防范客戶在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景下的信用風(fēng)險(xiǎn)，具有互聯(lián)網(wǎng)征信的基本形態(tài)。
隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，征信作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融的基礎(chǔ)設(shè)施，需要提供更多與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的服務(wù)和產(chǎn)品，減少網(wǎng)絡(luò)交易過程中的信息不對(duì)稱，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
（作者系中國(guó)人民銀行副研究員）
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