緩解我國中小企業(yè)融資難融資貴問題，根本出路在深化金融改革，提升資金配置效率，僅僅依靠銀行來降低融資成本的措施是沒有多大效果的。
前不久，第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會在烏鎮(zhèn)召開，“金融科技”成為會上最受關(guān)注的熱點之一。所謂金融科技，就是金融與科技的高度整合，通過大數(shù)據(jù)、云計算，以及創(chuàng)新出來的區(qū)塊鏈、人工智能等一系列金融科技技術(shù)來提升金融服務(wù)效率、優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，有效降低金融投資風(fēng)險。有專家提出，利用“金融科技”或能解決中小企業(yè)融資難的問題。
“我國中小企業(yè)融資難、成本貴的結(jié)構(gòu)性問題，已經(jīng)讓這些中小企業(yè)不堪重負(fù)，同時也帶來了金融風(fēng)險隱患。利用大數(shù)據(jù)手段來增加中小企業(yè)的征信數(shù)據(jù)，在一定程度上能夠改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，緩解融資成本高難題。金融的本質(zhì)必須要與實體經(jīng)濟(jì)形成一種良性的互動，只有這樣，我國經(jīng)濟(jì)才有可能在質(zhì)量和效益方面達(dá)到雙提升?！苯?jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝對中國商報記者說。
中小企業(yè)征信體系滯后
我國中小企業(yè)融資難主要集中是由于缺乏一套針對中小企業(yè)的綜合評價指標(biāo)體系，現(xiàn)有的征信、評信體系公平性不夠。
中小企業(yè)融資難在很長一段時間內(nèi)都是阻礙我國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的屏障。中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、證券期貨研究所所長賀強(qiáng)認(rèn)為，目前我國經(jīng)濟(jì)在多個方面都存在兩難現(xiàn)象，其中，虛擬經(jīng)濟(jì)資金泛濫與實體經(jīng)濟(jì)資金短缺現(xiàn)象并存?！褒嫶蟮奶摂M經(jīng)濟(jì)資金如同一個堰塞湖，而許多實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)、尤其是許多中小企業(yè)仍面臨融資難問題”，賀強(qiáng)說道。
“我國中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，同時也是錯綜復(fù)雜的，突出表現(xiàn)在信息不對稱、中介服務(wù)不健全、資金供給不足和政策效率低下等層面?？傮w而言，中小企業(yè)融資難主要集中在三個方面：一是社會信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，中小企業(yè)的信用無從查起；二是缺乏一套針對中小企業(yè)的綜合評價指標(biāo)體系，現(xiàn)有的征信、評信體系公平性不夠；三是缺少理論研究。解決貸款擔(dān)保難問題，需要理論和實踐的研究，而當(dāng)前學(xué)界針對知名大企業(yè)研究的多，中小企業(yè)的太少。”宋清輝對中國商報記者說。
此外，在誠信方面，百融金服CEO張韶峰認(rèn)為，“中小企業(yè)融資難，拿不到銀行的貸款，是因為銀行不知道這家企業(yè)是好還是壞，企業(yè)主是不是誠信。現(xiàn)在的情況是，即便是一家經(jīng)營良好的小微企業(yè)，從銀行拿到貸款的概率都低于1%，可謂鳳毛麟角。有了大數(shù)據(jù)征信，如果這家企業(yè)經(jīng)營得確實不錯，100家企業(yè)在我們的幫助下四五十家成功從銀行獲得貸款是有可能的?！?/span>
據(jù)張韶峰介紹，考察小微企業(yè)的風(fēng)險時主要有兩個層面，一個是企業(yè)經(jīng)營層面的風(fēng)險，另外是企業(yè)主誠信方面的風(fēng)險?！捌鋵崈烧呦啾群笳吒鼮橹匾?，根據(jù)世界上各個國家小微企業(yè)的融資經(jīng)驗，小微企業(yè)放貸時候的風(fēng)險超過一半的權(quán)重是看企業(yè)主個人的誠信情況，其次才是看這家企業(yè)經(jīng)營的好壞?！?/span>
不久前的11月3日，十二屆全國人大常委會第二十四次會議分組審議了《中小企業(yè)促進(jìn)法（修訂草案）》。草案規(guī)定：“國家鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)提供適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)。國家鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立小型微型企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)”。常委會組成人員在審議時表示，融資難、融資貴的問題依然存在。
全國人大常委會委員劉振偉認(rèn)為，對中小企業(yè)的金融服務(wù)類似于農(nóng)村金融服務(wù)，成本高、風(fēng)險大、收益低，融資難、負(fù)擔(dān)重是普遍問題。特別是融資難，金融機(jī)構(gòu)大都按照市場化原則自主經(jīng)營，如果僅僅依靠市場機(jī)制，信貸資金很難主動流向中小企業(yè)，這就需要采取一些社會性或者說非市場化的制度安排，加強(qiáng)政府的調(diào)控和管理。
企業(yè)自身應(yīng)加強(qiáng)信用觀念
解決中小微企業(yè)融資難除了外部融資環(huán)境需要進(jìn)一步優(yōu)化外，企業(yè)自身的建設(shè)也至關(guān)重要。
“當(dāng)前中小微企業(yè)融資難很大程度上也與自身能力欠缺、企業(yè)信用觀念不強(qiáng)、管理不規(guī)范有關(guān)?！?
宋清輝說?！熬徑馕覈行∑髽I(yè)融資難融資貴問題，根本出路在深化金融改革，提升資金配置效率，僅僅依靠銀行來降低融資成本的措施是沒有多大效果的。此外，解決中小微企業(yè)融資難除了外部融資環(huán)境需要進(jìn)一步優(yōu)化外，企業(yè)自身的建設(shè)也至關(guān)重要?！?/span>
為了解決中小企業(yè)融資難，專家學(xué)者和金融界人士等提出過許多措施。以商業(yè)保理為例，有人認(rèn)為發(fā)展商業(yè)保理能夠緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。商業(yè)保理是一整套基于保理商和供應(yīng)商之間所簽訂的保理合同的金融方案，包括融資、信用風(fēng)險管理、應(yīng)收賬款管理和催收服務(wù)。保理商根據(jù)保理合同受讓供應(yīng)商的應(yīng)收賬款并且代替采購商付款。如果采購商無法付款，保理商則付款給供應(yīng)商。
廣東省商業(yè)保理協(xié)會常務(wù)副會長兼秘書長宋彥民表示，在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，大家手里都缺現(xiàn)金，拍賣抵押物的意愿有所降低，使得抵押物的處置難度有所提高。另外，抵押物也面臨貶值的風(fēng)險，使得抵押物不值抵押款。正是考慮到這些風(fēng)險，銀行在抵押信貸上才較為謹(jǐn)慎。作為貿(mào)易融資工具的商業(yè)保理，通過為企業(yè)提供應(yīng)收賬款受讓、收付結(jié)算等服務(wù)，可以燙平信貸周期，這關(guān)系到中小企業(yè)在多個經(jīng)濟(jì)周期中的蓬勃發(fā)展。
宋清輝表示，“國家對于緩解中小企業(yè)融資難采取了完善征信體系、制定有利于擴(kuò)大中小企業(yè)信貸的激勵政策以及降息等一系列措施，但是中小企業(yè)融資成本仍然高企的困境并無實質(zhì)改變。中小企業(yè)未來一段時間內(nèi)將會面臨嚴(yán)峻的局勢，亟待轉(zhuǎn)型升級，例如中小企業(yè)向科技創(chuàng)新型企業(yè)方向升級?！保ㄓ浾?
朱夢秋）
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