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　　逐步建立起征信信息網(wǎng)絡(luò)，可以識(shí)別出“好企業(yè)”和“壞企業(yè)”；解決民企融資問(wèn)題要“精準(zhǔn)滴灌”

　　為深化民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)，10月23日到11月9日，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室派出督導(dǎo)組進(jìn)行實(shí)地督導(dǎo)，進(jìn)一步推動(dòng)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于改進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)融資成本相關(guān)決策部署和政策措施的貫徹落實(shí)。那么，如何解決好民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，如何發(fā)揮好金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能作用，如何實(shí)現(xiàn)金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的“精準(zhǔn)滴灌”？新京報(bào)記者就這些問(wèn)題采訪了原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席、黨委副書(shū)記周延禮。

　　在周延禮看來(lái)，融資難和融資貴的問(wèn)題是多種因素交織一起導(dǎo)致的，原因比較復(fù)雜，有企業(yè)的問(wèn)題，也有貸款機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，有結(jié)構(gòu)調(diào)整的原因，也有市場(chǎng)的原因。周延禮建議，要通過(guò)上下聯(lián)動(dòng)形成工作合力，要在精準(zhǔn)施策中實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”，要有一套完整的征信信息系統(tǒng)和誠(chéng)信名單制度，建立起金融業(yè)服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。

　　多種因素交織產(chǎn)生融資難和融資貴問(wèn)題

　　新京報(bào)：你對(duì)企業(yè)融資難和融資貴問(wèn)題怎么看？

　　周延禮：企業(yè)融不到資的原因是多方面的，從小微企業(yè)角度看，反映最多、也是最急迫的是流動(dòng)資金和過(guò)橋資金貸款難的問(wèn)題，嚴(yán)重影響企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，還有就是商業(yè)銀行能貸的貸款額度與小微企業(yè)融資需求存在一定差距的問(wèn)題。據(jù)觀察，短期內(nèi)一些企業(yè)確實(shí)有比較緊迫的資金不足情況，眼下如果解決不好短期過(guò)橋的資金問(wèn)題，有些風(fēng)險(xiǎn)恐怕會(huì)“水落石出”。

　　從宏觀的視角看，融資難也是金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題?，F(xiàn)在可提供的金融產(chǎn)品種類(lèi)很多，但真正能滿足民營(yíng)小微企業(yè)需要的金融產(chǎn)品卻十分有限。民營(yíng)小微企業(yè)貸款需求和銀行貸款供給差距較大，特別是在貸款時(shí)限、貸款額度、抵押品要求等方面均存在不相適應(yīng)、不符合銀企雙方的供需條件要求之處。

　　如，一方面，民營(yíng)小微企業(yè)確實(shí)需要貸款，但銀行不了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、產(chǎn)品狀況、庫(kù)存狀況、負(fù)債情況，在審核貸款時(shí)很難滿足企業(yè)需要。在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大情況下，多種市場(chǎng)因素交織在一起，銀行貸款條件要求還不能降低，加上監(jiān)管部門(mén)“嚴(yán)監(jiān)管”要求，一時(shí)矛盾的確比較集中，銀行也要防范自身風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果是產(chǎn)生了融資難、融資貴問(wèn)題，也不能完全說(shuō)銀行不給民營(yíng)小微企業(yè)貸款。

　　關(guān)于融資貴問(wèn)題。很多民營(yíng)小微企業(yè)普遍反映，現(xiàn)在的資金成本可以承受，一些地方通過(guò)正規(guī)渠道的融資成本在7%左右。當(dāng)然，一些非正規(guī)渠道的融資成本很高?？傮w看，現(xiàn)在通過(guò)正規(guī)金融渠道能融到資的話，是可以把資金成本控制下來(lái)，融資貴的問(wèn)題也就解決了。如，現(xiàn)在一些地方政府通過(guò)地方出資設(shè)立的擔(dān)保公司，幫助企業(yè)融資提供擔(dān)保，解決了不少企業(yè)融資困難。現(xiàn)在國(guó)家成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可以探索讓國(guó)家級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，共同解決融資難的問(wèn)題。

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)在解決融資難融資貴的一些問(wèn)題會(huì)發(fā)揮更大作用。短期看，有些民營(yíng)企業(yè)難以提供更多抵押品，導(dǎo)致融資難，長(zhǎng)遠(yuǎn)看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與后會(huì)解決好抵押擔(dān)保品的問(wèn)題，這也是解決民營(yíng)小微企業(yè)融資問(wèn)題的一個(gè)重要切入點(diǎn)。

　　新京報(bào)：在你看來(lái)，如何解決抵押擔(dān)保品的問(wèn)題？

　　周延禮：要綜合發(fā)揮其他金融工具的作用。比如，保險(xiǎn)本身具有增信功能，可以綜合運(yùn)用信用保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高企業(yè)增信能力和水平，企業(yè)付點(diǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，企業(yè)會(huì)增加一點(diǎn)資金成本，就可獲得增信功能，有助于獲得貸款，從而解決了因抵押品不足導(dǎo)致的融資難問(wèn)題。再進(jìn)一步，抵押品如果到位了，增信功能到位了，企業(yè)借款的額度就可以更大一些。銀行也可以適當(dāng)創(chuàng)新一些金融產(chǎn)品解決這一問(wèn)題。

　　有些小微企業(yè)沒(méi)有專(zhuān)注主業(yè)，出現(xiàn)融資難

　　新京報(bào)：從企業(yè)和機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，是否本身也存在一些問(wèn)題？

　　周延禮：首先，從企業(yè)角度看，一些好的民營(yíng)小微企業(yè)或具備一定規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)專(zhuān)注主業(yè)，其貸款問(wèn)題并不是很突出。而有些企業(yè)出現(xiàn)融資難問(wèn)題的原因恰恰是沒(méi)有專(zhuān)注主業(yè)，把貸款進(jìn)行多元化的投資。比如，有些企業(yè)獲得貸款后，暫時(shí)又不急用，就用貸款買(mǎi)了股票，有的購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券，用于抵押再貸款，用一些資本投資手段再融資等。我的建議是，小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)一定要專(zhuān)注主業(yè)，一定要把有限的資金、有限的“水”用到該用的地方才能真正“解渴”。

　　其次，基層金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在客戶經(jīng)理人數(shù)不足問(wèn)題，尤其是專(zhuān)注民營(yíng)企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理人數(shù)不足?，F(xiàn)在基層金融機(jī)構(gòu)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)大約有20多人，接近30人，但客戶經(jīng)理最多也就兩三個(gè)人，一般也就是1到2個(gè)人。如果網(wǎng)點(diǎn)轄區(qū)內(nèi)的民營(yíng)小微企業(yè)較多的話，客戶經(jīng)理可能就服務(wù)不過(guò)來(lái)。同時(shí)，基層網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理調(diào)動(dòng)頻繁，新來(lái)的人對(duì)轄區(qū)企業(yè)又不了解，但企業(yè)又急需用錢(qián)，這樣會(huì)有很多工作銜接不上，也會(huì)使得企業(yè)陷入融資難的困境。

　　新京報(bào)：在你看來(lái)，如何才能做好金融服務(wù)？

　　周延禮：金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)要加大投入，增加服務(wù)小微和民企的工作人員，使人員配置制度化，并有一個(gè)長(zhǎng)期的保障。銀行的信貸經(jīng)理只有隨時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，才能真正把銀企對(duì)接好。

　　在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要有針對(duì)性，“一企一策”也就是說(shuō)“一個(gè)客戶一個(gè)貸款政策”，為不同的客戶提供的產(chǎn)品有所不同，有一定的“區(qū)別對(duì)待”，這樣才能實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”——把握每個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的脈搏，真正找到企業(yè)資金的“痛點(diǎn)”，并針對(duì)痛點(diǎn)進(jìn)行資金的精準(zhǔn)投放。我覺(jué)得這是目前一個(gè)比較迫切的任務(wù)。

　　即使對(duì)單個(gè)企業(yè)，單一一種的產(chǎn)品服務(wù)也是不夠的。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)涉及生產(chǎn)、銷(xiāo)售、流通、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)，企業(yè)還有發(fā)放工資、購(gòu)買(mǎi)零部件和原材料等資金方面的需求。銀行現(xiàn)在主要針對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)提供貸款，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們的金融產(chǎn)品和種類(lèi)要更靈活一點(diǎn)，多樣些，要能針對(duì)每個(gè)企業(yè)不同的問(wèn)題，創(chuàng)新性的提供金融產(chǎn)品，我們的服務(wù)才算到位，企業(yè)的獲得感會(huì)更高些。還要充分使用創(chuàng)新金融工具，除了依靠傳統(tǒng)的股權(quán)融資、債權(quán)融資、直接融資、銀行信貸融資等，也要發(fā)揮保險(xiǎn)的增信功能。通過(guò)一系列綜合金融服務(wù)，解決民營(yíng)小微企業(yè)貸款難問(wèn)題。

　　總之，我們必須有一套完整的制度體系，能夠提供多層次、多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，確保初創(chuàng)型企業(yè)、規(guī)模型企業(yè)、民企、國(guó)企等各類(lèi)型企業(yè)融資需求都能得到滿足。

　　逐步建立起一套完整的征信信息系統(tǒng)和誠(chéng)信名單

　　新京報(bào)：你一直強(qiáng)調(diào)解決民企融資問(wèn)題要“精準(zhǔn)滴灌”。但實(shí)際中，有的好企業(yè)確實(shí)需要融資，有的壞企業(yè)本來(lái)就該退出市場(chǎng)，如何才能實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”的目標(biāo)？

　　周延禮：中央一直在反復(fù)強(qiáng)調(diào)，解決民營(yíng)小微企業(yè)融資問(wèn)題要“精準(zhǔn)滴灌”，不能“大水漫灌”，“大水漫灌”容易把該用的金融資源浪費(fèi)掉了。對(duì)于真正需要資金的企業(yè)，我們要給予大力支持，而且要支持到位，這是我們金融服務(wù)的一個(gè)目標(biāo)。但對(duì)于那些偏離主業(yè)、不符合產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)家要求產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的企業(yè)，我們要有的放矢加以引導(dǎo)。如何引導(dǎo)那些出現(xiàn)偏差的企業(yè)？我認(rèn)為這需要我們地方政府、地方金融管理部門(mén)、地方經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)等部門(mén)一起來(lái)解決這一問(wèn)題。

　　那具體如何才能做到“精準(zhǔn)滴灌”？我國(guó)地域面積大，企業(yè)分布廣，要想真正解決小微企業(yè)融資問(wèn)題需要中央到地方每個(gè)層級(jí)、上上下下形成工作聯(lián)動(dòng)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，有針對(duì)性地解決好政策不到位和信息不對(duì)接問(wèn)題。

　　地方政府要向金融機(jī)構(gòu)提供一些企業(yè)全面、準(zhǔn)確的信息。如，哪些企業(yè)確實(shí)需要金融支持，需要什么樣的金融支持，通過(guò)這種有效的對(duì)接來(lái)解決融資問(wèn)題。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要按照當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和企業(yè)發(fā)展情況，有針對(duì)性地提供金融資源配置服務(wù)，在配置過(guò)程中，要提高效率和水平。所以，我們一方面要加強(qiáng)金融政策的宣傳，讓社會(huì)了解金融政策，同時(shí)地方政府也可以做金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的“店小二”或者中介人，為雙方提供交流和溝通平臺(tái)。這樣，通過(guò)上下聯(lián)動(dòng)形成工作合力，精準(zhǔn)施策中實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”，才能解決好融資問(wèn)題。

　　具體如何區(qū)分好企業(yè)和壞企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)要建立一個(gè)征信體系和誠(chéng)信名單?，F(xiàn)在，銀行有大企業(yè)或者部分有規(guī)模有影響力的小企業(yè)的征信信息，但很多科創(chuàng)型、新型的小微企業(yè)缺乏征信信息。我們要從企業(yè)建立的時(shí)候起，逐步建立起一套完整的征信信息系統(tǒng)和誠(chéng)信名單。未來(lái)十年或者再長(zhǎng)一點(diǎn)的時(shí)間，我們就可以把這些信息定型，建立起一個(gè)征信信息網(wǎng)絡(luò)。在企業(yè)需要融資的時(shí)候，可以識(shí)別出“好企業(yè)”和“壞企業(yè)”——好企業(yè)可以隨時(shí)借到錢(qián)，壞企業(yè)可能就借不到錢(qián)，“獎(jiǎng)罰分明”。

　　新京報(bào)：按照你剛才的說(shuō)法，解決融資的問(wèn)題，既要有短期的措施解燃眉之急，也要有長(zhǎng)期舉措建立長(zhǎng)效機(jī)制。

　　周延禮：對(duì)，短期政策和長(zhǎng)效機(jī)制的建立可以同時(shí)進(jìn)行。該快刀斬亂麻的時(shí)候，就是要有一些有效的政策解決問(wèn)題。也要考慮到，有些政策對(duì)短期問(wèn)題可能有效，但更要有一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮和規(guī)劃，制定出一些標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)劃，要為未來(lái)標(biāo)準(zhǔn)化、制度化體系的形成做鋪墊。

　　這一段時(shí)間，中央為解決好民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，作了一些要求。我們?cè)谔峁┙鹑诜?wù)的過(guò)程中，也要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，形成制度安排，避免在服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)時(shí)再出現(xiàn)類(lèi)似的問(wèn)題。