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隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷革新、互聯(lián)網(wǎng)征信模式快速發(fā)展以及征信相關(guān)法律法規(guī)陸續(xù)出臺(tái)，我國征信業(yè)在新形勢下面臨諸多挑戰(zhàn)。

全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華認(rèn)為，傳統(tǒng)征信監(jiān)管模式滯后、互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)基本處于監(jiān)管真空、征信信息安全受到嚴(yán)重威脅、信息主體合法權(quán)益難以有效保障、新舊法律法規(guī)適用銜接不暢等問題日漸凸顯，以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）為主的現(xiàn)行征信立法亟待健全完善。

陳建華建議，大數(shù)據(jù)時(shí)代，我國征信業(yè)面臨新形勢和新挑戰(zhàn)，為適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，依照我國法律體系設(shè)計(jì)，借鑒國外征信立法經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)前行業(yè)背景和立法實(shí)際，應(yīng)制定《中華人民共和國征信管理法》，并至少完善以下六方面內(nèi)容。

一是明確征信邊界和范圍，加強(qiáng)對新型征信業(yè)務(wù)的合規(guī)管理。

立足于互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨勢，針對新型征信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)種類、應(yīng)用領(lǐng)域等特點(diǎn)，通過法律層面進(jìn)一步明確征信定義、邊界、范圍以及信息采集方式、數(shù)據(jù)處理要求等，加大對征信信息安全管理和信息主體權(quán)益保護(hù)力度，尤其是加強(qiáng)新型征信業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，解決互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新問題，權(quán)衡互聯(lián)網(wǎng)信息利益與使用之間的新矛盾，實(shí)現(xiàn)既保障市場主體的規(guī)范發(fā)展，又強(qiáng)調(diào)市場主體社會(huì)責(zé)任，從而推動(dòng)我國征信市場規(guī)范有序運(yùn)行。

二是區(qū)分信用信息種類，完善征信信息處理規(guī)則。

隨著征信采集的信息內(nèi)容和提供的服務(wù)不斷變化，征信市場的覆蓋范圍已經(jīng)由傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域向電信、租賃、雇傭以及身份欺詐等經(jīng)濟(jì)、社會(huì)領(lǐng)域擴(kuò)展和應(yīng)用，通過法律層面細(xì)化區(qū)分信用信息種類，明確征信信息處理規(guī)則，包括告知及例外、同意及例外、保存期限、信息刪除、對外提供和使用、第三方處理原則、公開披露等一般規(guī)定，以及敏感信息、公開信息、圖像信息等特殊信息處理規(guī)則，以支撐互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代征信信息的有序使用和自由流動(dòng)。

三是加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)，實(shí)現(xiàn)隱私性與公開性的有效平衡。

征信是對個(gè)人或企業(yè)的信用信息進(jìn)行收集、整理、加工、使用的過程，是專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)客觀記錄信息主體過去的信用信息幫助預(yù)測其未來是否履約的信用信息服務(wù)活動(dòng)。信息主體的信息具有巨大的商業(yè)價(jià)值和牟利空間，征信領(lǐng)域的信息主體權(quán)益保護(hù)旨在處理信息隱私性與公開性之間關(guān)系，在某種程度上緩解兩者矛盾并實(shí)現(xiàn)平衡。

《民法典》、《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律新規(guī)對于隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)提出了更加嚴(yán)格的要求，有必要盡快推動(dòng)征信專門法出臺(tái)，進(jìn)一步加強(qiáng)征信領(lǐng)域信息主體權(quán)益保護(hù)，包括但不限于信息主體知情權(quán)、更正權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán)，明確信息提供者、使用者和征信機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)和責(zé)任。

四是建立信用信息共享制度，鼓勵(lì)信息合法合規(guī)使用。

征信作為社會(huì)信用體系的核心環(huán)節(jié)，是衡量社會(huì)信用水平的重要指標(biāo)。一個(gè)國家征信的覆蓋面越廣，信用信息采集與共享的范圍越深，信用信息產(chǎn)品和服務(wù)越豐富、應(yīng)用越深入，“守信激勵(lì)，失信懲戒”機(jī)制就越健全，社會(huì)誠信意識(shí)和信用水平就越高。通過征信法律層面明確信用信息共享制度，以《數(shù)據(jù)安全法》要求國家政務(wù)數(shù)據(jù)開放為契機(jī)，推動(dòng)政府信息、企業(yè)信息的公開和應(yīng)用，規(guī)范信用信息采集、處理與使用，力求實(shí)現(xiàn)各區(qū)域各行業(yè)之間的信用信息共享，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)向縱深發(fā)展。

五是健全市場監(jiān)管與行業(yè)自律，推動(dòng)建立良性監(jiān)管機(jī)制。

征信監(jiān)督管理主要包括市場監(jiān)督管理和行業(yè)自律管理兩方面，結(jié)合征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，通過健全征信法律法規(guī)推動(dòng)建立全新的征信監(jiān)管模式。一方面，強(qiáng)化市場監(jiān)管，監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者履行法律規(guī)定的信息主體權(quán)益保護(hù)義務(wù)，加大征信違法懲戒力度，督促征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營。另一方面，豐富監(jiān)管措施和管理形式，建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等“軟法”建設(shè)，形成市場監(jiān)管和行業(yè)自律并重的良性發(fā)展機(jī)制，保障征信市場規(guī)范運(yùn)行，促進(jìn)信用交易公平合理，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

六是新增信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)規(guī)則，全面規(guī)范征信市場發(fā)展。

《條例》所指的狹義征信業(yè)務(wù)已不適應(yīng)當(dāng)前征信市場的規(guī)范管理，廣義征信業(yè)務(wù)應(yīng)包括信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)分、信用報(bào)告和信用評(píng)級(jí)等內(nèi)容。《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》規(guī)定，人民銀行負(fù)責(zé)制定征信市場和信用評(píng)級(jí)市場發(fā)展規(guī)劃、法規(guī)制度及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對征信市場和信用評(píng)級(jí)市場準(zhǔn)入、征信和信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。建議參照上述規(guī)定，結(jié)合征信機(jī)構(gòu)開展信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，通過征信法律層面新增征信機(jī)構(gòu)從事信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，更好更全面規(guī)范我國征信市場發(fā)展。

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷革新、互聯(lián)網(wǎng)征信模式快速發(fā)展以及征信相關(guān)法律法規(guī)陸續(xù)出臺(tái)，我國征信業(yè)在新形勢下面臨諸多挑戰(zhàn)。

全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華認(rèn)為，傳統(tǒng)征信監(jiān)管模式滯后、互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)基本處于監(jiān)管真空、征信信息安全受到嚴(yán)重威脅、信息主體合法權(quán)益難以有效保障、新舊法律法規(guī)適用銜接不暢等問題日漸凸顯，以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）為主的現(xiàn)行征信立法亟待健全完善。

陳建華建議，大數(shù)據(jù)時(shí)代，我國征信業(yè)面臨新形勢和新挑戰(zhàn)，為適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，依照我國法律體系設(shè)計(jì)，借鑒國外征信立法經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)前行業(yè)背景和立法實(shí)際，應(yīng)制定《中華人民共和國征信管理法》，并至少完善以下六方面內(nèi)容。

一是明確征信邊界和范圍，加強(qiáng)對新型征信業(yè)務(wù)的合規(guī)管理。

立足于互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨勢，針對新型征信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)種類、應(yīng)用領(lǐng)域等特點(diǎn)，通過法律層面進(jìn)一步明確征信定義、邊界、范圍以及信息采集方式、數(shù)據(jù)處理要求等，加大對征信信息安全管理和信息主體權(quán)益保護(hù)力度，尤其是加強(qiáng)新型征信業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，解決互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新問題，權(quán)衡互聯(lián)網(wǎng)信息利益與使用之間的新矛盾，實(shí)現(xiàn)既保障市場主體的規(guī)范發(fā)展，又強(qiáng)調(diào)市場主體社會(huì)責(zé)任，從而推動(dòng)我國征信市場規(guī)范有序運(yùn)行。

二是區(qū)分信用信息種類，完善征信信息處理規(guī)則。

隨著征信采集的信息內(nèi)容和提供的服務(wù)不斷變化，征信市場的覆蓋范圍已經(jīng)由傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域向電信、租賃、雇傭以及身份欺詐等經(jīng)濟(jì)、社會(huì)領(lǐng)域擴(kuò)展和應(yīng)用，通過法律層面細(xì)化區(qū)分信用信息種類，明確征信信息處理規(guī)則，包括告知及例外、同意及例外、保存期限、信息刪除、對外提供和使用、第三方處理原則、公開披露等一般規(guī)定，以及敏感信息、公開信息、圖像信息等特殊信息處理規(guī)則，以支撐互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代征信信息的有序使用和自由流動(dòng)。

三是加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)，實(shí)現(xiàn)隱私性與公開性的有效平衡。

征信是對個(gè)人或企業(yè)的信用信息進(jìn)行收集、整理、加工、使用的過程，是專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)客觀記錄信息主體過去的信用信息幫助預(yù)測其未來是否履約的信用信息服務(wù)活動(dòng)。信息主體的信息具有巨大的商業(yè)價(jià)值和牟利空間，征信領(lǐng)域的信息主體權(quán)益保護(hù)旨在處理信息隱私性與公開性之間關(guān)系，在某種程度上緩解兩者矛盾并實(shí)現(xiàn)平衡。

《民法典》、《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律新規(guī)對于隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)提出了更加嚴(yán)格的要求，有必要盡快推動(dòng)征信專門法出臺(tái)，進(jìn)一步加強(qiáng)征信領(lǐng)域信息主體權(quán)益保護(hù)，包括但不限于信息主體知情權(quán)、更正權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán)，明確信息提供者、使用者和征信機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)和責(zé)任。

四是建立信用信息共享制度，鼓勵(lì)信息合法合規(guī)使用。

征信作為社會(huì)信用體系的核心環(huán)節(jié)，是衡量社會(huì)信用水平的重要指標(biāo)。一個(gè)國家征信的覆蓋面越廣，信用信息采集與共享的范圍越深，信用信息產(chǎn)品和服務(wù)越豐富、應(yīng)用越深入，“守信激勵(lì)，失信懲戒”機(jī)制就越健全，社會(huì)誠信意識(shí)和信用水平就越高。通過征信法律層面明確信用信息共享制度，以《數(shù)據(jù)安全法》要求國家政務(wù)數(shù)據(jù)開放為契機(jī)，推動(dòng)政府信息、企業(yè)信息的公開和應(yīng)用，規(guī)范信用信息采集、處理與使用，力求實(shí)現(xiàn)各區(qū)域各行業(yè)之間的信用信息共享，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)向縱深發(fā)展。

五是健全市場監(jiān)管與行業(yè)自律，推動(dòng)建立良性監(jiān)管機(jī)制。

征信監(jiān)督管理主要包括市場監(jiān)督管理和行業(yè)自律管理兩方面，結(jié)合征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，通過健全征信法律法規(guī)推動(dòng)建立全新的征信監(jiān)管模式。一方面，強(qiáng)化市場監(jiān)管，監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者履行法律規(guī)定的信息主體權(quán)益保護(hù)義務(wù)，加大征信違法懲戒力度，督促征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營。另一方面，豐富監(jiān)管措施和管理形式，建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等“軟法”建設(shè)，形成市場監(jiān)管和行業(yè)自律并重的良性發(fā)展機(jī)制，保障征信市場規(guī)范運(yùn)行，促進(jìn)信用交易公平合理，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

六是新增信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)規(guī)則，全面規(guī)范征信市場發(fā)展。

《條例》所指的狹義征信業(yè)務(wù)已不適應(yīng)當(dāng)前征信市場的規(guī)范管理，廣義征信業(yè)務(wù)應(yīng)包括信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)分、信用報(bào)告和信用評(píng)級(jí)等內(nèi)容。《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》規(guī)定，人民銀行負(fù)責(zé)制定征信市場和信用評(píng)級(jí)市場發(fā)展規(guī)劃、法規(guī)制度及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對征信市場和信用評(píng)級(jí)市場準(zhǔn)入、征信和信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。建議參照上述規(guī)定，結(jié)合征信機(jī)構(gòu)開展信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，通過征信法律層面新增征信機(jī)構(gòu)從事信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，更好更全面規(guī)范我國征信市場發(fā)展。