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進(jìn)入數(shù)字時(shí)代，信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。作為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即征信系統(tǒng)）在解決信息不對(duì)稱、維護(hù)金融體系穩(wěn)定、推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)等方面發(fā)揮著重大作用。

“加快信用信息共享步伐”，也被列入今年政府工作報(bào)告之中，說明中央對(duì)征信體系的發(fā)展高度重視。那么，現(xiàn)今升級(jí)成功的征信系統(tǒng)有哪些新變化？如何進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)？征信系統(tǒng)在緩解小微企業(yè)融資難方面又有哪些新成效？日前，圍繞這些熱點(diǎn)問題，本刊記者采訪了全國人大代表、人民銀行征信中心黨委書記陳建華。

陳建華

《中國金融家》：請(qǐng)您簡(jiǎn)要介紹一下我國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫發(fā)展現(xiàn)狀及取得的成就？

陳建華：人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立信用信息共享機(jī)制，有效解決金融交易中的信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2020年征信系統(tǒng)成功實(shí)現(xiàn)優(yōu)化升級(jí)，二代征信系統(tǒng)順利實(shí)現(xiàn)上線運(yùn)行。二代征信系統(tǒng)在信息采集、產(chǎn)品加工、技術(shù)架構(gòu)、安全防護(hù)方面進(jìn)行了優(yōu)化改進(jìn)，在服務(wù)效能、運(yùn)行效能、安全性能方面均得到顯著提升。上線以來，二代征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)安全平穩(wěn)運(yùn)行，收錄信息規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，接入機(jī)構(gòu)不斷增加，查詢量顯著提升。截至2020年12月底，征信系統(tǒng)共收錄11億自然人、6092.3萬戶企業(yè)及其他組織；個(gè)人征信和企業(yè)征信分別接入放貸機(jī)構(gòu)3904家和3712家。

同時(shí)，人民銀行征信中心開發(fā)多種征信產(chǎn)品，為放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)提供支持。信用報(bào)告是基礎(chǔ)征信產(chǎn)品。目前所有金融機(jī)構(gòu)在貸前審批和貸后管理中都必查征信系統(tǒng)，并將信用報(bào)告信息嵌入本行信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，作為其信貸審批的重要信息參考。2020年全年，個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)日均查詢分別為866萬次、19萬次。此外，基于征信系統(tǒng)全量數(shù)據(jù)，征信中心開發(fā)多種征信增值產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供支持。

目前，征信系統(tǒng)應(yīng)用成效顯著，已成為我國金融領(lǐng)域重要的基礎(chǔ)設(shè)施。一是促進(jìn)個(gè)人和企業(yè)融資獲得和信貸市場(chǎng)發(fā)展，對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。征信系統(tǒng)全面記錄個(gè)人和企業(yè)信貸還款記錄，為信貸市場(chǎng)提供借款人“信譽(yù)抵押品”，建立放貸機(jī)構(gòu)之間信用信息共享機(jī)制，有效提高信貸決策效率，降低信貸交易成本，增加借款人融資機(jī)會(huì)，對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展、促進(jìn)小微企業(yè)融資、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要保障。二是幫助公眾積累信用財(cái)富，提高了社會(huì)信用意識(shí)。征信系統(tǒng)為個(gè)人和企業(yè)搭建展示信用狀況的平臺(tái)，通過征信產(chǎn)品在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的廣泛應(yīng)用，使擁有良好信用記錄的個(gè)人和企業(yè)享受守信的益處和便利，使擁有不良記錄的個(gè)人和企業(yè)付出失信成本和代價(jià)。社會(huì)公眾信用意識(shí)不斷提高，日益關(guān)注自身信用狀況，積極改善自身信用行為。

《中國金融家》：人民銀行征信中心在優(yōu)化征信和動(dòng)產(chǎn)融資服務(wù)模式、緩解小微企業(yè)融資難題方面做了哪些工作？

陳建華：人民銀行征信中心積極開展征信服務(wù)和動(dòng)產(chǎn)融資服務(wù)，擴(kuò)大小微企業(yè)信息采集廣度，優(yōu)化改進(jìn)小微企業(yè)征信產(chǎn)品，提升小微企業(yè)征信服務(wù)質(zhì)效，助力金融機(jī)構(gòu)加快信貸投放，在支持小微企業(yè)融資獲得、降低融資成本方面取得顯著成效。

目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)在全國范圍內(nèi)為小微企業(yè)建立了信用檔案，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)信貸信息共享。征信系統(tǒng)收集小微企業(yè)信息以信貸信息為核心，還收集了反映其信用狀況的非信貸信息，包括法院失信被執(zhí)行人信息、部分稅收違法案件信息、部分環(huán)保處罰信息及其他行政處罰等公共信息，部分地區(qū)企業(yè)電費(fèi)欠費(fèi)信息、部分地區(qū)企業(yè)水費(fèi)欠費(fèi)和繳費(fèi)信息等。這些非信貸信用信息為沒有或缺少信貸記錄的小微企業(yè)，豐富審貸信息，促進(jìn)其獲得融資。

此外，征信中心通過建設(shè)動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，有效降低小微企業(yè)融資成本。依據(jù)《民法典》，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，今年1月1日，動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)已經(jīng)順利升級(jí)上線，在全國范圍內(nèi)實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記工作，人民銀行將在更大的范圍、更廣的領(lǐng)域?yàn)樾∥⑵髽I(yè)融資提供更高質(zhì)量的動(dòng)產(chǎn)抵押和權(quán)利擔(dān)保服務(wù)。目前，按照《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》規(guī)定，納入統(tǒng)一登記范圍的七類動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利登記業(yè)務(wù)增量穩(wěn)定，小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍在實(shí)踐中開始擴(kuò)大。

為幫助供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)融資，人民銀行征信中心組織建設(shè)的應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)開展應(yīng)收賬款融資搭建了信息溝通橋梁。平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)，通過金融科技手段將供應(yīng)鏈核心企業(yè)、財(cái)政部門掌握的供應(yīng)商原始貿(mào)易數(shù)據(jù)，在線傳送至金融機(jī)構(gòu)，幫助金融機(jī)構(gòu)開展全流程線上化信貸審批，促進(jìn)中小微企業(yè)獲得高效率、低成本的應(yīng)收賬款融資。截至2020年底，平臺(tái)累計(jì)促成融資金額13.3萬億元。其中，促成中小微企業(yè)融資金額10.1萬億元，占比76.1%。2020年全年，平臺(tái)促成中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資2.1萬億元。

《中國金融家》：人民銀行征信中心在加強(qiáng)個(gè)人征信信息保護(hù)方面做了哪些工作？

陳建華：近年來，國家出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等一系列涉及個(gè)人信息保護(hù)的法律法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，人民銀行也先后發(fā)布了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》、《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等規(guī)章及規(guī)范性文件。征信中心認(rèn)真落實(shí)以上各項(xiàng)法律法規(guī)和制度規(guī)范，貫徹個(gè)人信息保護(hù)基本原則和具體要求，切實(shí)保護(hù)個(gè)人信息安全，保障信息主體合法權(quán)益。

一是依法合規(guī)采集使用信用信息?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）第二十七條規(guī)定“國家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)”。征信系統(tǒng)作為國家金融基礎(chǔ)設(shè)施，緊緊圍繞“防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展”這個(gè)目標(biāo)，遵循“合理、正當(dāng)、必要”原則，依法合規(guī)采集反映借款人信用狀況的信息。征信系統(tǒng)的信息也主要用于放貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，廣泛用于貸前、貸中、貸后全流程。

二是與放貸機(jī)構(gòu)密切協(xié)作確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。全面準(zhǔn)確反映信息主體信用狀況是征信業(yè)務(wù)的核心。錯(cuò)誤或過時(shí)的數(shù)據(jù)會(huì)影響消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)的正常獲取，也會(huì)對(duì)放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來不利影響?！稐l例》第二十三條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性?！睘樘嵘龜?shù)據(jù)質(zhì)量，征信中心建立了征信數(shù)據(jù)采集、加載、匹配、分析、清理的標(biāo)準(zhǔn)化流程，與金融機(jī)構(gòu)通力合作建立了數(shù)據(jù)質(zhì)量管控長(zhǎng)效機(jī)制，確保信息的完整性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

三是建立健全信息安全防護(hù)體系?！稐l例》第二十二條規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全”。征信中心健全信息安全管理規(guī)章制度，建立全方位的安全防護(hù)體系，嚴(yán)格落實(shí)征信信息安全管理規(guī)定，加強(qiáng)系統(tǒng)用戶管理、信息查詢管理，建立查詢監(jiān)測(cè)機(jī)制，有效防范違規(guī)查詢，保障信息安全，嚴(yán)防信息泄露。征信中心內(nèi)部定期開展全員安全教育和培訓(xùn)，不斷提升員工安全意識(shí)。

四是切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益?！稐l例》規(guī)定個(gè)人擁有的征信權(quán)利包括知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、重建信用記錄權(quán)和訴訟權(quán)。征信中心嚴(yán)格遵守《條例》規(guī)定，依法為信息主體提供線上線下多渠道查詢渠道，不斷提高異議處理效率，提高面向信息主體服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)維護(hù)個(gè)人征信權(quán)益。

《中國金融家》：今年是“十四五”開局之年、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家新征程開啟之年。您對(duì)人民銀行征信中心的工作有哪些展望？

陳建華：2021年是“十四五”開局之年、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家新征程開啟之年。征信中心工作要以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十九屆五中全會(huì)精神，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，積極踐行“征信為民”，不斷提高征信服務(wù)能力，全面做好動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記工作，為加快構(gòu)建新發(fā)展格局提供有效的征信和動(dòng)產(chǎn)融資服務(wù)支持。

一是繼續(xù)推動(dòng)征信服務(wù)新發(fā)展，加快完善多元化征信服務(wù)體系。持續(xù)推進(jìn)二代征信系統(tǒng)優(yōu)化，加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)和安全防控工作，確保征信系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，對(duì)外提供更好服務(wù)。進(jìn)一步擴(kuò)大征信系統(tǒng)金融信息更全覆蓋，為更多企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案。穩(wěn)步推進(jìn)非金融信息采集，與市場(chǎng)監(jiān)管、法院等公共部門加強(qiáng)協(xié)作，探索運(yùn)用數(shù)字化手段建立健全信息采集長(zhǎng)效機(jī)制，支持替代數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)小微企業(yè)獲得更多信用貸款、首貸及續(xù)貸的機(jī)會(huì)。圍繞放貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸市場(chǎng)發(fā)展需要，加大征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用力度，改進(jìn)信用報(bào)告基礎(chǔ)產(chǎn)品，豐富多樣化征信增值產(chǎn)品。積極做好面向信息主體的征信查詢服務(wù)、異議處理，切實(shí)維護(hù)信息主體征信權(quán)益，為社會(huì)提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的征信服務(wù)。

二是深化動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)應(yīng)用。征信中心將推動(dòng)完善動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記配套制度建設(shè)，推動(dòng)全國動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記服務(wù)工作，完善動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)功能，確保平穩(wěn)運(yùn)行，樹立服務(wù)品牌，提升社會(huì)影響力。此外，深化應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)應(yīng)用，進(jìn)一步完善平臺(tái)線上融資服務(wù)，加大線上融資模式的推廣力度，推動(dòng)更多核心企業(yè)、財(cái)政部門、金融機(jī)構(gòu)與平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，促進(jìn)小微企業(yè)融資。