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小微客戶的軟信息主要是指非財務(wù)信息。在實際業(yè)務(wù)中，軟信息部分能夠量化，這些能量化的軟信息組成了我們不對稱偏差分析模型的基礎(chǔ)。部分軟信息不能量化，對這類信息要注意保持客觀性，不能因為道聽途說而主觀拒絕客戶，遇到這類信息，可以加強側(cè)面了解或者直接向客戶求證。軟信息主要可以分為：家庭與婚姻、經(jīng)營場所、經(jīng)營年限與履歷、居住條件和交通工具、信用歷史、保證人以及其他信息等。

（一）家庭與婚姻

客戶的家庭是幫助我們對其現(xiàn)實情況了解的重要基石，家庭包括客戶父母、配偶、孩子以及其他社會關(guān)聯(lián)人?？蛻舻闹饕鐣绻羌彝?那么外部相對不穩(wěn)定的因素對其影響就少。如果客戶的家庭關(guān)系過于復(fù)雜的，要充分認(rèn)識到家庭關(guān)系過于復(fù)雜可能會導(dǎo)致貸款風(fēng)險。

（二）經(jīng)營場所

客戶的經(jīng)營場所是我們對其生意了解的重要基礎(chǔ)，客戶經(jīng)營場所應(yīng)該與其業(yè)務(wù)對應(yīng)并與其經(jīng)濟情況對應(yīng)。可重點關(guān)注經(jīng)營場所環(huán)境和雇員情況

1.經(jīng)營場所環(huán)境

客戶是坐店經(jīng)營,主要時間在其經(jīng)營場所度過,那么,他的經(jīng)營場所就應(yīng)該相對干凈、整齊,并擁有部分輔助設(shè)施(如煮水工具、電視等)。如果客戶的生意是常駐店內(nèi),但是店內(nèi)灰塵大,我們就應(yīng)該提高警惕,并通過一定技巧的溝通,了解原因。

2.雇員情況

客戶的經(jīng)營規(guī)模需要相應(yīng)的雇員結(jié)構(gòu)支持。雇員人數(shù)、生意特點對雇員穩(wěn)定性的要求、雇員專業(yè)能力與薪酬水平、薪酬支付方式等都能反應(yīng)客戶的生意特點以及驗證客戶的軟信息和財務(wù)信息情況。

我們就必須了解雇員的穩(wěn)定性，以及雇員的薪水發(fā)展情況。對雇員的調(diào)查也是一個信息邏輯檢驗的重要部分。

（三）經(jīng)營年限、經(jīng)營履歷

客戶的經(jīng)營年限與經(jīng)營履歷，是客戶軟信息分析的重要部分。

根據(jù)經(jīng)驗，客戶生意經(jīng)營的時間越長，客戶生意中包含的業(yè)務(wù)風(fēng)險就越低。經(jīng)驗中，我們的標(biāo)準(zhǔn)客戶-各類工商個體戶要面對各種各樣的風(fēng)險，比如，投資失誤、進貨失誤被迫賠錢出售、與管理部門關(guān)系差造成的損失、客戶的上下游破產(chǎn)造成客戶經(jīng)濟損失等等，這些原因都會迫使客戶放緩其生意發(fā)展，甚至被迫放棄其生意。因此，如果客戶連續(xù)經(jīng)營同一生意的時間很長，也就說明了客戶至今能夠面對并解決很多問題，也就是客戶的生存能力相對強?！按嬖诰褪堑览怼笨梢詰?yīng)用在這些客戶身上。

我們要考慮，客戶的年齡是否與其經(jīng)營履歷相對稱，是否符合其現(xiàn)有的資產(chǎn)的積累。履歷中，是否有繼承家族生意的情況。對于經(jīng)營時間短的客戶，我們要保持警覺，這樣的客戶還沒有完全經(jīng)歷過這類生意所關(guān)聯(lián)的各種“大風(fēng)大浪”。

一般來說，經(jīng)營期限在一年以內(nèi)的生意，風(fēng)險很大，因為客戶還沒有完全經(jīng)歷一個經(jīng)營周期。餐飲、服裝貿(mào)易、飾品等，要盡量經(jīng)歷過一個年度，才能觀察到生意的季節(jié)性、市場風(fēng)險以及客戶的應(yīng)對能力。

（四）居住條件和交通工具

家訪中，我們可以觀察客戶的居住條件和交通工具。居住條件、交通工具是客戶生意情況的側(cè)面反映。一般來說，客戶如果經(jīng)營正常，客戶在經(jīng)過一定的資產(chǎn)積累后，會添置房產(chǎn)甚至汽車。這些開支，是客戶社會經(jīng)濟環(huán)境的一種顯示，我們可以通過分析判斷這些開支是否有經(jīng)濟基礎(chǔ)支持。在很多小微貸款需求中，就是客戶由于進行房屋購買而產(chǎn)生短期的生意資金需求，這樣的情況是正常的。租住的客戶我們要考慮是否正常，這樣的客戶或許處于發(fā)展初期，一般資本積累不多。但是，對于交通工具或住房過于豪華并與其經(jīng)營情況不匹配的也要引起警覺。這些客戶可能崇尚高消費，資金來路不明就蘊含很大的風(fēng)險，如賭博等不良嗜好或者外債。

（五）信用歷史

客戶的信用記錄可以從多方面獲得，在中國，官方渠道是中央銀行的個人征信系統(tǒng)。如果客戶擁有公司，那么必須查詢企業(yè)征信系統(tǒng)。

對于征信系統(tǒng)顯示有不良記錄的，應(yīng)該予以重視，要了解客戶為什么未履約。對于尚有逾期未還，而開始在銀行申請貸款的客戶，應(yīng)該不予支持。對于信用卡，應(yīng)該根據(jù)實際情況衡量客戶信用。

（六）保證人

保證人是評估風(fēng)險的重要因素。一般來說，銀行面對客戶，都處于信息不對稱的地位，容易遭遇道德風(fēng)險。小微貸款注重借款人的現(xiàn)金還款能力，也就是第一還款來源。小微貸款技術(shù)關(guān)注保證人，第一目的是通過保證人了解客戶，注意：與客戶有緊密社會關(guān)系的保證人，比銀行更了解客戶。我們了解保證人，首先要了解保證人與客戶的關(guān)系：保證人與客戶是如何進行社會交往的，在交往中，他的地位是怎么樣的?？傊?，保證人必須有能夠讓我們確信他了解客戶的社會環(huán)境，同時，他應(yīng)該在與客戶的社會交往中，不處于劣勢地位。