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怕露家底

如果你跟銀行打過交道，諸如貸款、辦信用卡，便會留下一串?dāng)?shù)據(jù)足跡，這些均被納入央行征信系統(tǒng)，并直接影響你今后的信貸行為。即便與銀行毫無交集，人們?nèi)粘Ｉ钪械狞c(diǎn)點(diǎn)滴滴零散地被公安、工商、稅務(wù)、電商、水電煤等眾多機(jī)構(gòu)記錄著。

當(dāng)前，征信數(shù)據(jù)主要來自于金融機(jī)構(gòu)、政府部門、水電煤等公共服務(wù)部門，以及企業(yè)經(jīng)營活動中產(chǎn)生的消費(fèi)金融、社交、電商數(shù)據(jù)等。

只是，征信數(shù)據(jù)要產(chǎn)生價(jià)值，必須經(jīng)過廣泛采集、清洗、加工和包裝，直至輸出相應(yīng)產(chǎn)品。這就要求征信數(shù)據(jù)盡可能真實(shí)而全面，多維度交叉驗(yàn)證，以綜合評估個人或企業(yè)的信用水平。

“不同數(shù)據(jù)庫之間的互認(rèn)狀況并不樂觀?！泵鄯鋽?shù)據(jù)COO徐凸表示，從目前征信數(shù)據(jù)的使用情況來看，人們對政府、公共服務(wù)部門的數(shù)據(jù)認(rèn)可度最高；其次是小貸、P2P、電商等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；但對第三方征信公司提供的征信分?jǐn)?shù)、評分卡認(rèn)可度較差。

這是一個不良循環(huán)，正是因?yàn)檎J(rèn)可度不高，彼此之間無法實(shí)現(xiàn)互認(rèn)，信貸中多頭違約、多頭騙貸行為十分猖獗，給經(jīng)濟(jì)交易帶來巨大損失。對于個體而言，則時常 遭遇“同人不同信”的尷尬。由于不同征信部門的數(shù)據(jù)格式、金額標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)接口并不一致，導(dǎo)致同一個體出現(xiàn)截然不同的信用報(bào)告、信用分，參考價(jià)值大幅降低。

盡管不同征信部門的數(shù)據(jù)互認(rèn)與對接在技術(shù)上并不存在障礙，但顧慮卻是很多，畢竟誰都不愿意暴露家底。

“孤島現(xiàn)象相當(dāng)普遍?！北本┮患艺餍艡C(jī)構(gòu)工作人員坦言，一方面各家征信機(jī)構(gòu)都在努力覆蓋更多的用戶，擴(kuò)大自身體量，但也擔(dān)心對接帶來數(shù)據(jù)合規(guī)性問題。目 前監(jiān)管層對個人的隱私保護(hù)非常重視，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)來源的合規(guī)性存在問題，“公司業(yè)務(wù)做不大是小，資質(zhì)能否保住是大”。另一方面，擔(dān)心自己的數(shù)據(jù)拿出去之后 得不到想要的結(jié)果，反而數(shù)據(jù)分享后造成客戶流失。

記者采訪中了解到，目前業(yè)界并未出現(xiàn)比較理想的數(shù)據(jù)分享機(jī)制，一般按照單次付費(fèi)查詢或交換數(shù)據(jù)的方式獲取不同的征信數(shù)據(jù)。

徐凸表示，征信互認(rèn)主要卡在分享機(jī)制和回報(bào)問題上，平臺分享數(shù)據(jù)前會優(yōu)先考慮分享機(jī)制是否公平、能獲得怎樣的回報(bào)。目前國內(nèi)很多征信機(jī)構(gòu)采用的方式是“你給我上傳數(shù)據(jù)，我提供免費(fèi)數(shù)據(jù)查詢服務(wù)（或減少收費(fèi)）”，但在上傳和分享數(shù)據(jù)的過程中，公平性很難保證。

在徐凸看來，可通過三種方式實(shí)現(xiàn)征信共享，一是由政府或行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)，采用強(qiáng)制性分享措施，確立統(tǒng)一的行業(yè)對接標(biāo)準(zhǔn)，形成權(quán)威的征信大數(shù)據(jù)庫；二是由一 家或幾家獨(dú)立的第三方征信公司負(fù)責(zé)收集、匯總數(shù)據(jù)，形成一套相對完整的信用體系，統(tǒng)一對外輸出征信產(chǎn)品；再者，企業(yè)可嘗試建立分布式征信體系，通過數(shù)據(jù)接 口查詢，而非一次性把對方數(shù)據(jù)全部獲取，并按查詢效果單次付費(fèi)。

多數(shù)虧損

眾所周知，征信機(jī)構(gòu)本身只是一種信用中介，單方面負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)采集、加工及輸出，這種“單方說了算”的局面也引發(fā)了一些矛盾。尤其是客戶對征信數(shù)據(jù)存在異議時，需與信用記錄機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，要求核實(shí)真?zhèn)位騽h除相關(guān)不良記錄，必要時只能通過司法訴訟渠道維權(quán)。

這便要求征信機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。不得不承認(rèn)，很多采集回來的數(shù)據(jù)存在信息錯誤、字段空白等問題，必須經(jīng)過二次處理才能正常使用，否則數(shù)據(jù)質(zhì)量很低。若行業(yè)核查不嚴(yán)格，任由真真假假的征信數(shù)據(jù)交相混雜，也將造成數(shù)據(jù)污染。

去年年初，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、拉 卡拉信用管理有限公司等8家機(jī)構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。如今，6個月的準(zhǔn)備時間已過，但個人征信牌照遲遲未發(fā)。業(yè)內(nèi)人士分析，此番也是央行出于個人 隱私信息保護(hù)問題的擔(dān)憂。

更令業(yè)界頭痛的是，盡管征信信息與每個人的經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)，但除置業(yè)、購車等尋求銀行授信外，很多人對征信的重視程度并不高，導(dǎo)致有效需求不足。

北京一家征信機(jī)構(gòu)工作人員透露，征信機(jī)構(gòu)輸出端一般是信用咨詢或信用產(chǎn)品，比如信用報(bào)告、信用分等，但多數(shù)征信機(jī)構(gòu)都在虧損。

“目前征信產(chǎn)品定價(jià)并不高，便宜的幾十塊，高的幾千塊，根本無法覆蓋成本?！痹摴ぷ魅藛T稱，即便收入1000萬元，可能需要投入的成本要2000萬元。

顯然，無論是個人征信還是企業(yè)征信，更需長期投資，打好基礎(chǔ)。在個人征信層面，8家征信機(jī)構(gòu)在等待央行驗(yàn)收結(jié)果的同時，也不斷在各類細(xì)分市場跑馬圈地， 比如螞蟻金服的芝麻信用分已應(yīng)用于酒店預(yù)訂、租車、簽證、機(jī)場安檢等消費(fèi)場景；騰訊征信則基于QQ、微信、購物、理財(cái)?shù)刃庞糜涗洿_立征信等級，積極開發(fā)信 用產(chǎn)品；考拉征信最近率先推出了職業(yè)征信服務(wù)平臺，劍指職場中的失信、違約行為等，幫助企業(yè)提高招聘效率。