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數(shù)據共享遇困境，征信業(yè)要怎么跨過這道坎兒？

經濟活動的背后都離不開征信體系的支撐。沒有足夠的信用信息，市場交易成本較高，甚至被迫中止。可以說，征信是人們的另一張“身份證”。

如今，各家征信機構正在不斷采集盡可能多的數(shù)據信息，但遺憾的是，各個數(shù)據體系之間卻是一個又一個的“孤島”，彼此之間普遍沒有實現(xiàn)互認、對接，以至于征信效果大打折扣。尋找合適的共享之道是行業(yè)必須跨越的坎兒。

征信需求多維交叉驗證

如果你跟銀行打過交道，諸如貸款、辦信用卡，便會留下一串數(shù)據足跡，這些均被納入央行征信系統(tǒng)，并直接影響你今后的信貸行為。即便與銀行毫無交集，人們日常生活中的點點滴滴零散地被公安、工商、稅務、電商、水電煤等眾多機構記錄著。

當前，征信數(shù)據主要來自于金融機構、政府部門、水電煤等公共服務部門，以及企業(yè)經營活動中產生的消費金融、社交、電商數(shù)據等。

只是，征信數(shù)據要產生價值，必須經過廣泛采集、清洗、加工和包裝，直至輸出相應產品。這就要求征信數(shù)據盡可能真實而全面，多維度交叉驗證，以綜合評估個人或企業(yè)的信用水平。

數(shù)據溝通不容樂觀

“不同數(shù)據庫之間的互認狀況并不樂觀?！毙焱贡硎荆瑥哪壳罢餍艛?shù)據的使用情況來看，人們對政府、公共服務部門的數(shù)據認可度最高;其次是小貸、P2P、電商等基礎數(shù)據;但對第三方征信公司提供的征信分數(shù)、評分卡認可度較差。

這是一個不良循環(huán)，正是因為認可度不高，彼此之間無法實現(xiàn)互認，信貸中多頭違約、多頭騙貸行為十分猖獗，給經濟交易帶來巨大損失。對于個體而言，則時常遭遇“同人不同信”的尷尬。由于不同征信部門的數(shù)據格式、金額標準、數(shù)據接口并不一致，導致同一個體出現(xiàn)截然不同的信用報告、信用分，參考價值大幅降低。

盡管不同征信部門的數(shù)據互認與對接在技術上并不存在障礙，但顧慮卻是很多，畢竟誰都不愿意暴露家底。

“孤島現(xiàn)象相當普遍?！北本┮患艺餍艡C構工作人員坦言，一方面各家征信機構都在努力覆蓋更多的用戶，擴大自身體量，但也擔心對接帶來數(shù)據合規(guī)性問題。目前監(jiān)管層對個人的隱私保護非常重視，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據來源的合規(guī)性存在問題，“公司業(yè)務做不大是小，資質能否保住是大”。另一方面，擔心自己的數(shù)據拿出去之后得不到想要的結果，反而數(shù)據分享后造成客戶流失。

行業(yè)探尋共享機制

記者采訪中了解到，目前業(yè)界并未出現(xiàn)比較理想的數(shù)據分享機制，一般按照單次付費查詢或交換數(shù)據的方式獲取不同的征信數(shù)據。

徐凸表示，征信互認主要卡在分享機制和回報問題上，平臺分享數(shù)據前會優(yōu)先考慮分享機制是否公平、能獲得怎樣的回報。目前國內很多征信機構采用的方式是“你給我上傳數(shù)據，我提供免費數(shù)據查詢服務(或減少收費)”，但在上傳和分享數(shù)據的過程中，公平性很難保證。

在徐凸看來，可通過三種方式實現(xiàn)征信共享，一是由政府或行業(yè)協(xié)會主導，采用強制性分享措施，確立統(tǒng)一的行業(yè)對接標準，形成權威的征信大數(shù)據庫;二是由一家或幾家獨立的第三方征信公司負責收集、匯總數(shù)據，形成一套相對完整的信用體系，統(tǒng)一對外輸出征信產品;再者，企業(yè)可嘗試建立分布式征信體系，通過數(shù)據接口查詢，而非一次性把對方數(shù)據全部獲取，并按查詢效果單次付費。