征信業(yè)的繁榮是現(xiàn)代金融體系良好運(yùn)作的關(guān)鍵性前提。我國信用缺失問題十分普遍和嚴(yán)重，抬高社會(huì)成本和風(fēng)險(xiǎn)，降低金融與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，妨害人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全。
近幾年，有關(guān)社會(huì)信用體系建設(shè)的一系列政策性文件相繼出臺(tái)，勾畫了我國社會(huì)信用體系建設(shè)的宏偉藍(lán)圖并給出了重要指導(dǎo)。亟須抓緊落實(shí)文件精神促進(jìn)我國征信行業(yè)發(fā)展，其中合理對(duì)接市場(chǎng)化機(jī)制是基本要領(lǐng)之一。
目前，我國征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導(dǎo)模式。央行征信中心成立，為識(shí)別、防范和化解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。但目前央行征信中心僅覆蓋有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸記錄的約四億人群，一方面難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面防范；另一方面，社會(huì)上多數(shù)人缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸記錄，無法準(zhǔn)確判斷其個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，制約了普惠金融的發(fā)展。因此，為了擺脫這種制約，必須采用新的征信技術(shù)，使用更廣泛的數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)信貸數(shù)據(jù)不足，對(duì)長(zhǎng)尾普通人群和中小企業(yè)的信用情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的、客觀的評(píng)價(jià)。這樣才能推動(dòng)金融服務(wù)普及和成本下降，從而加快金融普惠進(jìn)程。
央行在2015年初批準(zhǔn)八家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)，但并沒有正式頒發(fā)牌照，征信行業(yè)發(fā)展尚未完全破局，建設(shè)還比較遲緩。其中一大原因是目前征信行業(yè)選擇何種模式還存在很大爭(zhēng)議。央行征信中心是公共屬性還是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體不清晰，導(dǎo)致市場(chǎng)機(jī)制無法理順。
雖然監(jiān)管層意識(shí)到需要引入市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，走政府主導(dǎo)+市場(chǎng)化的發(fā)展道路，但對(duì)市場(chǎng)化發(fā)展的模式顯現(xiàn)出決心不足。主要表現(xiàn)在，有研究者提議將市場(chǎng)化的模式設(shè)計(jì)為“央行征信中心為主，市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)為輔，市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)僅能從事部分征信業(yè)務(wù)；政府主導(dǎo)下的信聯(lián)模式；以獨(dú)立性為由，限制數(shù)據(jù)源機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信市場(chǎng)”。這一模式的缺陷在于，有能力、有資源、有技術(shù)的優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)主體，將沒有積極性進(jìn)入征信市場(chǎng)，并將導(dǎo)致我國征信業(yè)缺乏活力，不能形成相關(guān)資源優(yōu)化配置。
發(fā)展征信業(yè)需要處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系。
要避免央行征信中心一方面通過法規(guī)和行政授權(quán)壟斷金融信用數(shù)據(jù)，另一方面又開始參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，拓展市場(chǎng)化征信服務(wù)，與其他征信機(jī)構(gòu)直接構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。試想，如果央行征信中心利用國家金融數(shù)據(jù)庫進(jìn)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)獲得認(rèn)可，那么工商、稅務(wù)、海關(guān)等其他公共機(jī)構(gòu)也可能效仿，那就會(huì)形成多個(gè)“信息孤島”。要防止以行政壟斷經(jīng)營(yíng)格局，消除征信行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，那將導(dǎo)致對(duì)市場(chǎng)化過程及其對(duì)接機(jī)制的破壞，并引發(fā)外界對(duì)這一領(lǐng)域市場(chǎng)改革誠意的懷疑?？傊?，行政性壟斷征信市場(chǎng)的思路是不可取的。
筆者以為，應(yīng)加快明確監(jiān)管重心，避免對(duì)市場(chǎng)過度干預(yù)。監(jiān)管的重心應(yīng)該放在征信業(yè)務(wù)的用戶隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全性、業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)獨(dú)立性方面，而征信產(chǎn)品有效性和征信服務(wù)場(chǎng)景，應(yīng)由市場(chǎng)決定。同時(shí)，在充分保護(hù)用戶隱私基礎(chǔ)上，應(yīng)允許采集用戶正面信息，不應(yīng)過多限制數(shù)據(jù)采集范圍。
央行征信中心應(yīng)回歸“國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)”公共機(jī)構(gòu)的定位，只覆蓋銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的信用信息采集、儲(chǔ)存和外部數(shù)據(jù)接入，不應(yīng)向市場(chǎng)直接提供征信評(píng)分和征信服務(wù)，不應(yīng)直接參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，央行征信中心應(yīng)向各市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)接入服務(wù)，可按照公共服務(wù)使用者付費(fèi)原則，由央行和價(jià)格管理部門確定數(shù)據(jù)接入服務(wù)的收費(fèi)。
監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)以調(diào)動(dòng)優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)主體積極性參與征信市場(chǎng)為目標(biāo)，做出征信業(yè)市場(chǎng)化頂層設(shè)計(jì)。目前，對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的爭(zhēng)議導(dǎo)致征信牌照遲遲難以下發(fā)，既不利于試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展，同時(shí)也讓一些不規(guī)范商業(yè)數(shù)據(jù)公司乘機(jī)肆意收集并輸出各類個(gè)人信息，不僅侵害用戶權(quán)益，也對(duì)征信業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了惡劣影響。建議以發(fā)放征信牌照來盡快推動(dòng)征信業(yè)務(wù)的全面啟動(dòng)，避免劣幣驅(qū)逐良幣，將政府管理與監(jiān)督合理對(duì)接市場(chǎng)機(jī)制。
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