傳統(tǒng)征信在方便個人信貸、輔助金融授信決策、防范信用風(fēng)險和提升金融獲得性等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，但其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的局限性也不容忽視。一是全國還有5億左右人口沒有在持牌金融機(jī)構(gòu)的信用活動，從而不被其所覆蓋。二是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生、沉淀了大量與個人征信相關(guān)的數(shù)據(jù)，目前還難以被其采用[1]。大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)有助于解決上述問題，并在一定程度上取得了快速發(fā)展。據(jù)我們研究，大數(shù)據(jù)征信得以發(fā)展的基本條件有以下三點：一是我國政策扶持和部署所釋放的良好信號；二是以“金融線上化”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融更巨大的長尾需求；三是大數(shù)據(jù)技術(shù)的強(qiáng)力支撐。
一、政策扶持
自2013年起，我國陸續(xù)頒布了一系列法律法規(guī)，為征信業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)建了法律制度框架。2013年3月國務(wù)院發(fā)布《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》），成為我國首部征信業(yè)法規(guī)，也是我國征信法制建設(shè)的基石。2013年12月為配合《條例》的實施，中國人民銀行出臺《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，貫徹建立健全社會征信體系的要求，確立征信經(jīng)營活動遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)。
此外，為提高個人征信服務(wù)水平，引入市場競爭，我國為逐步開放征信市場做好立法準(zhǔn)備。2015年1月中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)做好開展個人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)準(zhǔn)備工作。2015年7月中國人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），《指導(dǎo)意見》提出推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，鼓勵有條件的機(jī)構(gòu)依法申請征信業(yè)務(wù)許可。監(jiān)管的改革措施為大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。
值得注意的是，為加快大數(shù)據(jù)部署，深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，推進(jìn)落實“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略，2015年7月國務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》和2015年9月國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對市場主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》?！洞龠M(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》中最引人注目的就是開放政府?dāng)?shù)據(jù)和推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，鼓勵大數(shù)據(jù)在征信業(yè)的應(yīng)用和發(fā)展。相關(guān)專家認(rèn)為，大數(shù)據(jù)是征信建設(shè)的重要“礦產(chǎn)資源”，征信建設(shè)必須以大數(shù)據(jù)為依托和支撐，在廣度和深度上運(yùn)用大數(shù)據(jù)建立信用體系，提高信用評價的全面性、實時性和授信效率。
大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)儼然成為等同于能源的戰(zhàn)略資源，信息公開和數(shù)據(jù)開放成為當(dāng)下時代發(fā)展的主題。行政機(jī)關(guān)在履行行政管理和公共服務(wù)職責(zé)過程中掌握了海量信息，如何通過信息公開管好、盤活這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)，成為行政機(jī)關(guān)亟待解決的問題。黨的十八屆四中全會《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國若干重大問題的決定》明確提出要全面推進(jìn)政務(wù)公開，推進(jìn)政務(wù)公開信息化，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)政務(wù)信息數(shù)據(jù)服務(wù)平臺建設(shè)。數(shù)據(jù)公開制度的逐漸確立，為社會信息資源的開放、共享與服務(wù)提供制度保障。
以上這些法律、法規(guī)、條例及制度的制定有利于加強(qiáng)整個征信市場的管理，規(guī)范信息提供者、信息使用者以及征信機(jī)構(gòu)的行為，保障信息主體的權(quán)益。同時，其他配套制度也正在逐步制訂和完善，將與《條例》共同構(gòu)成征信法律體系，促進(jìn)我國征信業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，更好地滿足個人和企業(yè)的融資需求。
二、市場需求
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在繁榮發(fā)展的同時，由于成立的時間較短，自身風(fēng)險防控能力較弱，信用評估、風(fēng)險定價和風(fēng)險管理等方面都不完善，問題事件不斷涌現(xiàn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶大多是具備“長尾特征”的網(wǎng)絡(luò)用戶，這部分用戶難以被傳統(tǒng)征信所覆蓋，且由于行業(yè)機(jī)構(gòu)間缺乏信息數(shù)據(jù)的溝通和交流，致使“一人多貸”重復(fù)借款現(xiàn)象突出，整個行業(yè)面臨著巨大的信用風(fēng)險。另一方面，由于征信體系不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融公司普遍以線下風(fēng)控為主，大量盡職調(diào)查耗時耗力，既增加了自身的運(yùn)營成本，且對借款人的信用水平的評估易存有偏差，間接提高融資成本。傳統(tǒng)征信機(jī)制不健全成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展提供了巨大的應(yīng)用前景，倒逼征信跟上時代的步伐，推動征信機(jī)制的變革。
三、技術(shù)支撐
大數(shù)據(jù)征信之所以興起，除了上述兩個因素之外，技術(shù)支撐也不可或缺。大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的進(jìn)步為大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展提供了支撐和便利，人工智能算法模型為全面刻畫用戶違約概率和信用狀況提供了有力補(bǔ)充。一方面，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，老百姓的衣食住行、社會交往與互聯(lián)網(wǎng)趨于緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生、沉淀了大量與個人征信相關(guān)的數(shù)據(jù)。借助大數(shù)據(jù)抓取和挖掘技術(shù)、云計算技術(shù)，這些數(shù)據(jù)的采集、記錄、儲存和分析變得更加容易。另一方面，以機(jī)器學(xué)習(xí)為代表的人工智能技術(shù)相繼被采用，不僅可以分析、歸納和匯總各種渠道獲取的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還可設(shè)計多種預(yù)測模型（欺詐模型、身份驗證模型、還款意愿模型和穩(wěn)定性模型等）預(yù)測信用主體的履約意愿和履約能力，減少違約風(fēng)險和壞賬率。
[1]謝平,鄒傳偉.發(fā)展獨立第三方征信機(jī)構(gòu)之道.財新周刊,2017-02.
（編輯：征信報新聞網(wǎng)）
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