征信在金融科技行業(yè)里一直是一個(gè)敏感的話題，它看起來(lái)有著巨大的市場(chǎng)空間和無(wú)限的市場(chǎng)潛力，它被稱(chēng)為是一項(xiàng)改變金融“基礎(chǔ)設(shè)施”的偉大工程，與它相關(guān)的每一個(gè)詞語(yǔ)——大數(shù)據(jù)、信用生活聽(tīng)起來(lái)都無(wú)比性感，可是問(wèn)題是，這一切都被卡在了一個(gè)尷尬的問(wèn)題上——牌照。
—— 馨金融
洪偌馨/文
01
2017年3月20日，“兩高（最高人民法院、最高人民檢察院）”通過(guò)了《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》。5月9日，這項(xiàng)文件正式與公眾見(jiàn)面，并且將于2017年6月1日起正式實(shí)施。
這份文件并不長(zhǎng)，一共只有13條，主要內(nèi)容落在了“公民個(gè)人信息”的范圍、非法“提供公民個(gè)人信息”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以及侵犯公民個(gè)人信息罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)等等。
值得注意的是，這份輕飄飄的文件，牽動(dòng)了很多征信行業(yè)從業(yè)者，或者說(shuō)的更寬泛一點(diǎn)，許多金融科技從業(yè)者的神經(jīng)。
在新金融行業(yè)里，其實(shí)很多人都了解，盡管在法律意義上《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定我國(guó)個(gè)人征信監(jiān)管實(shí)行牌照制，但是實(shí)際上，在個(gè)人征信牌照“難產(chǎn)”的情況下，許多從事消費(fèi)金融、大數(shù)據(jù)等業(yè)務(wù)的公司其實(shí)一直在法律的灰色空間里起舞。用戶數(shù)據(jù)的采集、留存、處理和買(mǎi)賣(mài)雖然鮮有公開(kāi)的媒體報(bào)道，但卻是大家的默契。
一個(gè)做消費(fèi)金融的朋友跟我說(shuō)，做消費(fèi)金融模型、大數(shù)據(jù)的這些公司，大家的數(shù)據(jù)互相買(mǎi)賣(mài)是很正常的交易，還有一些提供貸后催收、壞賬的公司也需要類(lèi)似的服務(wù)?！斑@個(gè)行業(yè)本就需要靠大量的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，買(mǎi)可能是一種最快的方式?！?/span>
當(dāng)然，除了這些想做業(yè)務(wù)的公司之外，還有一些手段越來(lái)越成熟的黑產(chǎn)把這個(gè)行業(yè)的水?dāng)嚨脑絹?lái)越渾。在此前馨金融分享的一篇文章《新金融“無(wú)間道”：黑產(chǎn)軍團(tuán)與反欺詐的激烈博弈》中已經(jīng)勾勒出了一副完整的畫(huà)像，黑產(chǎn)軍團(tuán)騙取信息、搭建中介和最終販賣(mài)是一條嚴(yán)密、完整的產(chǎn)業(yè)鏈。
行業(yè)現(xiàn)狀如此，監(jiān)管即便滯后，也不可能缺席。
在此次“兩高”發(fā)布的文件中，首先明確了“公民個(gè)人信息的”概念：
刑法第二百五十三條之一規(guī)定的“公民個(gè)人信息”,是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨(dú)或者與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人身份或者反映特定自然人活動(dòng)情況的各種信息，包括姓名、身份證件號(hào)碼、通信通訊聯(lián)系方式、住址、賬號(hào)密碼、財(cái)產(chǎn)狀況、行蹤軌跡等。
而在量刑方面，違法獲取、出售公民個(gè)人信息獲利5000元以上即被認(rèn)為情節(jié)嚴(yán)重，可判3年以下有期徒刑或拘役；造成被害人死亡、重傷、精神失?；蛘弑唤壖艿葒?yán)重后果的，造成重大經(jīng)濟(jì)損失或者惡劣社會(huì)影響的，即被認(rèn)為情節(jié)特別嚴(yán)重，可判3-7年有期徒刑，并處以罰金等。
如果按照這樣的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定，其實(shí)已經(jīng)把個(gè)人信息的方方面面都納入進(jìn)來(lái)，各家公司的業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)從“灰色地帶”走到“禁止地帶”，現(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的結(jié)論。在這個(gè)龐大的市場(chǎng)里，這份文件可能只是標(biāo)志著監(jiān)管發(fā)力的開(kāi)始，具體的排查和整治可能是一個(gè)更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。
不過(guò)在這場(chǎng)金融監(jiān)管的風(fēng)暴之下，在一個(gè)更加直接可控的領(lǐng)域，央行已經(jīng)出手了。
02
就在不久前的3月24日，央行重慶營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布今年首張行政處罰決定書(shū)，馬上消費(fèi)金融股份有限公司因違反征信業(yè)的相關(guān)條款，被罰款39萬(wàn)元。
處罰的原因則是因?yàn)檫`反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條規(guī)定和第四十一條規(guī)定以及《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第三十九條規(guī)定。具體違反的條例并未透露。
根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條規(guī)定，向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款。具體情形包括：
違法提供或者出售信息；因過(guò)失泄露信息；未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息或者企業(yè)的信貸信息；未按照規(guī)定處理異議或者對(duì)確有錯(cuò)誤、遺漏的信息不予更正；拒絕、阻礙國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料。
第四十一條規(guī)定，信息提供者違反本條例規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供非依法公開(kāi)的個(gè)人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)個(gè)人處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款。
這并非是央行第一次對(duì)征信違規(guī)行為進(jìn)行處罰，根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，目前人民銀行對(duì)征信業(yè)違規(guī)事件的處理接至少有73起，累計(jì)罰款金額達(dá)778萬(wàn)元。其中包括銀行（55起），還有農(nóng)村信用合作聯(lián)社（8起）、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)（4起）、小貸公司（4起）、和汽車(chē)金融公司（1起），不過(guò)消費(fèi)金融公司受到處罰，還是第一起。
而如果以時(shí)間來(lái)劃分，僅2017年前三個(gè)月就有17起征信違規(guī)事件被處罰，監(jiān)管力度顯然在不斷加大。
事實(shí)上，從2016年開(kāi)始，央行已經(jīng)開(kāi)始頻頻整治征信市場(chǎng)。7月，央行首次通報(bào)了望洲征信事件；8月份，央行要求核查已備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)；同月，央行開(kāi)出首張征信機(jī)構(gòu)罰單；10月份，央行發(fā)布了《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法》并要求征信機(jī)構(gòu)需要接受注冊(cè)地央行分支行辦理備案。
由于馬上消費(fèi)金融具體違反的條例未被透露，外界對(duì)于其被處罰的根本原因其實(shí)并不清楚，我們也無(wú)從得知。但是一個(gè)行業(yè)內(nèi)的朋友對(duì)我說(shuō)，根據(jù)過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)，一些中小銀行和消費(fèi)金融公司可能會(huì)幫其他沒(méi)有資質(zhì)的公司查取借款者的征信信息，這也確實(shí)與此前媒體披露銀行多次受罰的原因相吻合。
手握征信資質(zhì)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們一旦越界，帶來(lái)的傷害顯然要比市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融公司們大的多，他們理所應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管的更多重視。不過(guò)也因?yàn)殂y行、消費(fèi)金融公司屬于一行三會(huì)直接管理，在監(jiān)管的力度和執(zhí)行的速度上要立竿見(jiàn)影得多。
03
征信在金融科技行業(yè)里一直是一個(gè)敏感的話題，它看起來(lái)有著巨大的市場(chǎng)空間和無(wú)限的市場(chǎng)潛力，它被稱(chēng)為是一項(xiàng)改變金融“基礎(chǔ)設(shè)施”的偉大工程，與它相關(guān)的每一個(gè)詞語(yǔ)——大數(shù)據(jù)、信用生活聽(tīng)起來(lái)都無(wú)比性感，可是問(wèn)題是，這一切都被卡在了一個(gè)尷尬的問(wèn)題上——牌照。
可是如果把眼光放的遠(yuǎn)一點(diǎn)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，在牌照不能下發(fā)的背后，其實(shí)有很多更深層次的原因。
在不久前的那次會(huì)議上，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知提出的三個(gè)沒(méi)想到：沒(méi)想到碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓、沒(méi)想到社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲、沒(méi)想到試點(diǎn)的8家機(jī)構(gòu)離監(jiān)管要求差得遠(yuǎn)，或許還不是問(wèn)題的全部。
在之前發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》中，第十二條規(guī)定，(網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)信息采集的要求)征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)的信息，除依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開(kāi)的信息外，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人同意。
這些信息的界定，在“兩高”發(fā)布昨天的解釋文件之前，面目始終模糊。
另外一方面，在征信信息的運(yùn)用和界定方面，如果現(xiàn)在的規(guī)范還沒(méi)有完成，再開(kāi)放新的主體進(jìn)入，似乎也不是一個(gè)很好的時(shí)機(jī)。
所以，無(wú)論是“兩高”文件的下發(fā)還是征信業(yè)的整治，或許短時(shí)間內(nèi)是個(gè)壞消息，但是從行業(yè)發(fā)展的視角來(lái)看，何嘗不是最大的好消息呢？
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