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     “一個(gè)企業(yè)到銀行貸款,我們首先要做的是查看它的信用記錄如何,如果無不良信用記錄,就放貸”。工商銀行陜西分行王博厚近日向記者介紹說。

　　征信對(duì)每個(gè)市場(chǎng)主體至關(guān)重要!

　　記者日前從中國人民銀行了解到,我國現(xiàn)代征信業(yè)自上世紀(jì)九十年代末起步,經(jīng)歷二十多年的發(fā)展,涵蓋部門規(guī)章行政法規(guī)等在內(nèi)的征信法規(guī)制度體系已逐步建立。已建成全球最大的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,在推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。

　　簡(jiǎn)單地說,我國征信事業(yè)可以概括為:起步早、數(shù)據(jù)多、服務(wù)廣、法規(guī)全。

　　征信業(yè)務(wù)的“前世今生”

　　征信一詞源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言,信而有征,故怨遠(yuǎn)于其身”。據(jù)考證,我國征信業(yè)的發(fā)展,自1932年第一家征信機(jī)構(gòu)——“中華征信所”誕生開始。

　　何謂征信業(yè)務(wù),是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動(dòng)。

　　據(jù)中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,我國現(xiàn)代征信業(yè)起始于上世紀(jì)90年代。1991年,人民銀行在深圳開始試點(diǎn)貸款證制度。經(jīng)過幾年發(fā)展至2002年,全國第二次金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)“必須大力加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)”,現(xiàn)代征信業(yè)發(fā)展開始步入正軌。

　　2004年,人民銀行成立銀行信貸征信服務(wù)中心。2005年,115家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的全國聯(lián)網(wǎng)。2006年,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行；企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。此后,征信業(yè)迎來大發(fā)展時(shí)代。

　　銀行受益金融信用信息

　　中國人民銀行征信局長(zhǎng)萬存知介紹說,早在2006年,人民銀行就組織商業(yè)銀行建立了全國集中統(tǒng)一的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。經(jīng)過十多年發(fā)展,現(xiàn)已成為世界上收錄人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的數(shù)據(jù)庫。

　　截至2018年8月末,數(shù)據(jù)庫累計(jì)收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條,為2542萬戶企業(yè)和其他組織、9.7億自然人建立統(tǒng)一的信用檔案；接入各類法人放貸機(jī)構(gòu)3900多家,日均查詢企業(yè)信用報(bào)告29萬余次、個(gè)人信用報(bào)告477萬余次。

　　中國工商銀行管理信息部總經(jīng)理蘇宗國說,工商銀行是國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫最大受益者。原因是,比起其他銀行,工商銀行向個(gè)人或企業(yè)放貸金額最多。每一筆貸款都離不開信息記錄。

　　蘇宗國說,商業(yè)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是信息不對(duì)稱,對(duì)于借款人有多少收益、負(fù)債知之甚少,上市企業(yè)還有材料可查,而對(duì)于民營企業(yè)、自然人就很難知曉。因此查看個(gè)人或企業(yè)信用信息就至關(guān)重要了。

　　據(jù)蘇宗國介紹,工商銀行有自己的信息系統(tǒng),但信息量有限,絕大部分信用信息還來自國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫。

　　企業(yè)征信市場(chǎng)蓬勃發(fā)展

　　據(jù)萬存知介紹,人民銀行各省級(jí)分支機(jī)構(gòu)依法開展企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案工作,鼓勵(lì)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)采集政府部門、公用事業(yè)單位、上下游交易主體等掌握的各類企業(yè)信用信息,向市場(chǎng)提供多元化的企業(yè)征信產(chǎn)品和服務(wù)。截至2018年9月末,有124家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在各級(jí)人民銀行完成備案。

　　同時(shí),企業(yè)征信市場(chǎng)也對(duì)外開放。2017年10月,人民銀行上海總部為美國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司在上海設(shè)立的子公司——上海華夏鄧白氏商業(yè)信息咨詢公司辦理備案。

　　2018年9月,人民銀行營業(yè)管理部為英國征信機(jī)構(gòu)益博睿在境內(nèi)設(shè)立的子公司——益博睿征信(北京)公司辦理備案。

　　與此同時(shí),個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也有長(zhǎng)足進(jìn)展。今年1月,人民銀行向首家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信公司發(fā)放個(gè)人征信牌照；3月,百行征信完成工商注冊(cè)。截至目前,百行征信已與241家機(jī)構(gòu)簽署信息共享合作協(xié)議,涵蓋網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)(P2P)、消費(fèi)金融公司等。

　　征信法規(guī)體系逐步建立

　　在信用體系法制建設(shè)中,征信業(yè)法制建設(shè)已逐步建立。

　　2013年,《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。條例以國家專門立法的形式確立了我國征信工作的基本制度。萬存知說,這標(biāo)志著我國征信工作在法制化軌道上邁出了關(guān)鍵一步。

　　據(jù)悉,條例建立了征信市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、信息主體權(quán)益保護(hù)等方面的基本制度,明確了征信業(yè)監(jiān)督管理體制,奠定了我國征信業(yè)健康發(fā)展的法制基礎(chǔ)。

　　在部門規(guī)章層面,人民銀行出臺(tái)了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》,對(duì)條例有關(guān)管理的條款進(jìn)行細(xì)化；人民銀行會(huì)同發(fā)改委等聯(lián)合起草《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法》,擬就信用評(píng)級(jí)程序、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理等建立統(tǒng)一的跨市場(chǎng)監(jiān)管框架。

　　在規(guī)范性文件層面,人民銀行先后印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》等多個(gè)規(guī)范性文件。同時(shí),在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)層面,發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等多項(xiàng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。