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　　我國社會信用體系建設(shè)大致經(jīng)歷四個發(fā)展階段。第一個階段是20世紀(jì)90年代初期的起步階段，其標(biāo)志是以信用評價為代表的信用中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)；第二個階段是20世紀(jì)90年代末期的發(fā)展階段，其標(biāo)志是以信用擔(dān)保為代表的信用中介機(jī)構(gòu)快速發(fā)展；第三個階段是21世紀(jì)初期的初步完善階段，其標(biāo)志是以政府為主體的信用披露系統(tǒng)和以社會中介為主體的信用聯(lián)合征集體系著力建設(shè)；第四個階段是2014年后的快速提升階段，國家出臺《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》，中央出臺規(guī)劃，地方立法等。

　　社會信用體系建設(shè)就是運(yùn)用法律手段建立守信激勵和失信約束的獎懲機(jī)制，目的是增強(qiáng)全社會的誠信意識和信用水平。破產(chǎn)法就是其中比較有效的倒逼債務(wù)人履行償還義務(wù)和恢復(fù)信用的法律之一。令人遺憾的是，我國雖有《企業(yè)破產(chǎn)法》，但個人破產(chǎn)法仍然遙遙無期。本文的目的，就是要呼吁盡快出臺個人破產(chǎn)法，助推社會信用體系建設(shè)。

　　首先回顧一下破產(chǎn)法發(fā)展的緩慢歷程：中國1906年前是沒有破產(chǎn)法的；1906年的《大清破產(chǎn)律》（1908年廢止）是迫于外強(qiáng)壓力而制定的；1915年至1949年的破產(chǎn)法成為臺灣今日破產(chǎn)法的根基；1949年至1986年間，破產(chǎn)法因當(dāng)時的特定情況沒有制定；1986年的《企業(yè)破產(chǎn)法（試行）》只適用于全民所有制企業(yè)；2006年的《企業(yè)破產(chǎn)法》仍然只能算半部破產(chǎn)法，因?yàn)椴簧婕皞€人破產(chǎn)的規(guī)制。

　　破產(chǎn)法歷來被視為一把“雙面刃”：它既保護(hù)債權(quán)人利益，也保護(hù)債務(wù)人利益，這是一種政策性的平衡。尤其對債務(wù)人而言，他一旦申請破產(chǎn)并進(jìn)入破產(chǎn)程序，則所有針對他的其他訴訟將被中止；即使要清算，其基本生活權(quán)利也是可以得到保障的。這就提醒債權(quán)人在考慮出借時要更加小心謹(jǐn)慎，比如在借貸前對債務(wù)人資信狀況進(jìn)行調(diào)查，要求債權(quán)人提供充足的抵押或擔(dān)保等。此外，雖然破產(chǎn)法給予債務(wù)人信用修復(fù)和重新開始的希望，但破產(chǎn)的后果也是十分嚴(yán)重的：如果他處于經(jīng)營狀態(tài)，就必須退出市場；破產(chǎn)還意味著對其一些資格的限制，例如不能擔(dān)任公司的董事，消費(fèi)水準(zhǔn)也要受到限制。

　　破產(chǎn)法給予債務(wù)人重新開始的機(jī)會，但是破產(chǎn)法也可以倒逼個人清償債務(wù)。因此，在個人債務(wù)清償和個人破產(chǎn)之間，第三方清收中介機(jī)構(gòu)大有作為。目前國內(nèi)較大的委外清收機(jī)構(gòu)已經(jīng)有上千人的規(guī)模，網(wǎng)點(diǎn)遍布全國區(qū)域。筆者欣喜地看到，債務(wù)清收行業(yè)正在逐步發(fā)展，有關(guān)規(guī)范也陸續(xù)出臺。比如，2017年5月，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會印發(fā)《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范》（征求意見稿），2018年3月出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》。未來的法律法規(guī)必將對有關(guān)中介清收機(jī)構(gòu)的法律地位、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、自律和監(jiān)管等方面作出明確規(guī)定。

　　從目前情況看，債務(wù)人逾期不履行義務(wù)，債權(quán)人可以通過法院尋求救濟(jì)。如果債務(wù)人不履行法院判決，則可由人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。2013年10月1日，最高人民法院《關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》正式開始施行。全國法院建立失信被執(zhí)行人名單制度，具有以偽造證據(jù)、暴力、威脅等方法妨礙、抗拒執(zhí)行等6種情形之一的被執(zhí)行人將被納入失信被執(zhí)行人名單。納入失信被執(zhí)行人名單的被執(zhí)行人，人民法院可以限制其高消費(fèi)。根據(jù)最高人民法院的相關(guān)司法解釋，被執(zhí)行人為自然人的，被采取限制消費(fèi)措施后，不得乘坐飛機(jī)、列車軟臥、高鐵，不得在星級以上賓館、高爾夫球場消費(fèi)，不得購買不動產(chǎn)、非經(jīng)營必需車輛，子女就讀高收費(fèi)私立學(xué)校等其他非生活和工作必需的消費(fèi)行為受限，可拍賣其唯一住房，限制炒股、出境，甚至最高可判刑7年。

　　有人說，個人破產(chǎn)法將終結(jié)聯(lián)合懲戒“老賴”黑名單公示制度，起碼會終結(jié)“老賴”黑名單中主要大類的公示。這種說法可能有些道理，但兩者畢竟有本質(zhì)差別。在香港，債務(wù)人可以申請破產(chǎn)，債權(quán)人也可以向法院申請宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)。一旦高等法院向債務(wù)人頒布破產(chǎn)令，債務(wù)人必須立即將其所有資產(chǎn)交給受托人管理。這里最為關(guān)鍵的是，債務(wù)人必須披露全部財(cái)產(chǎn)及債權(quán)，包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)、現(xiàn)金、有價證券、知識產(chǎn)權(quán)等等，不得有隱瞞、轉(zhuǎn)移等行為，也不得在破產(chǎn)前后攜帶財(cái)產(chǎn)離開香港，否則可能會被追究刑事責(zé)任。破產(chǎn)管理署保證破產(chǎn)人獲得收入后，保留足夠應(yīng)付其本人及家庭合理需要的部分，包括住房、飲食、衣服、教育、交通、醫(yī)療、所得稅等開支。

　　相信大家比較熟悉香港明星鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)故事。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，香港樓市泡沫破滅，鐘鎮(zhèn)濤夫婦所購樓盤大幅度貶值，貸款本息滾至2.5億元港幣。2002年7月，鐘鎮(zhèn)濤申請破產(chǎn)，同年10月，法院裁定鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)。破產(chǎn)期間鐘鎮(zhèn)濤賺來的收入都要上交香港破產(chǎn)管理署，破產(chǎn)管理署按照其生活所需給予生活輔助后，將其余收入用于還債。據(jù)報(bào)道，鐘鎮(zhèn)濤在生活上受到的限制包括：每月的置衣和剪發(fā)費(fèi)用為500元至800元港幣、飲食2000元至3000元港幣、住宿4000元至8000元港幣、每天交通費(fèi)為20元至30元港幣等等。2006年10月，法院批準(zhǔn)鐘鎮(zhèn)濤解除破產(chǎn)后，鐘鎮(zhèn)濤在接受采訪時略帶傷感地說：“這4年來，我在香港的房子是租的，拍戲時，制作單位沒有開車接我，我就搭地鐵。逛百貨公司時，只能看不能買，因?yàn)槲沂瞧飘a(chǎn)的人?！?/span>

　　在香港，破產(chǎn)的后果還不止這些，很多專業(yè)行業(yè)不允許破產(chǎn)人繼續(xù)持牌執(zhí)業(yè)，如律師、會計(jì)師、地產(chǎn)代理、證券交易商、保險代理等，破產(chǎn)人也不能擔(dān)任公司董事或參與公司的管理工作，不能獲任太平紳士。

　　從債務(wù)人欠債不還，到債務(wù)清收，到法院判決，再到個人破產(chǎn)，說明這個中間存在債務(wù)清收的空間，合法的私力救濟(jì)（包括第三方的清收中介機(jī)構(gòu)協(xié)助）有較大的作為。當(dāng)然，清收業(yè)的健康發(fā)展，迫切需要法律對其地位作出進(jìn)一步確認(rèn)并予以規(guī)范。毫無疑問，債務(wù)清收做得好，能夠及時幫助債務(wù)人修復(fù)信用，避免因不履行司法判決而成為聯(lián)合懲戒的對象，或者成為個人破產(chǎn)法的對象。可見，個人破產(chǎn)法的確對社會信用體系建設(shè)是有倒逼作用的。因此，呼吁出臺個人破產(chǎn)法是十分必要的。

　　目前，在個人破產(chǎn)立法方面，雖然每年都有全國人大代表提出個人破產(chǎn)立法議案，但我國至今仍未啟動個人破產(chǎn)立法程序。為了推動個人破產(chǎn)立法進(jìn)程，深圳市律師協(xié)會向深圳市人大常委會提交了啟動深圳個人破產(chǎn)條例的建議。深圳市中級人民法院去年完成了個人破產(chǎn)立法調(diào)研課題，并向深圳市人大常委會提交個人破產(chǎn)立法調(diào)研報(bào)告及《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例（建議稿）》。最高人民法院今年2月27日召開新聞發(fā)布會，發(fā)布《最高人民法院關(guān)于深化人民法院司法體制綜合配套改革的意見暨人民法院第五個五年改革綱要（2019—2023）》?！毒V要》中引人注目的新舉措，就是“研究推動建立個人破產(chǎn)制度”。這些對進(jìn)一步推動我國個人破產(chǎn)法立法工作是十分重要的。

　　應(yīng)該說當(dāng)前個人破產(chǎn)法的立法條件已經(jīng)比較成熟。2018年數(shù)據(jù)顯示，全國居民人均可支配收入為28228元，全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為39251元（2006年為11759元），這足以說明我國個人財(cái)富增加明顯。此外，信用卡逾期半年未清償信貸總額為788.61億元，迫切需要解決個人債務(wù)清償?shù)膯栴}。