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       “征信”作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施，可以為交易主體提供信用信息服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)表達(dá)功能，進(jìn)而減少信息不對(duì)稱、降低交易成本、防范信用風(fēng)險(xiǎn)。征信機(jī)構(gòu)，交易雙方以外的獨(dú)立第三方，可以幫助交易雙方判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，并提供多元化征信增值服務(wù)。

　　征信業(yè)需解決的問題 

　　近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)金融日趨成熟，區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融蔚然成風(fēng)，共享經(jīng)濟(jì)逐步滲透至各大行業(yè)，“信用”已經(jīng)與人們生活息息相關(guān)。這不僅為征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了新的機(jī)遇，同時(shí)也為其帶來了極大的挑戰(zhàn)。相比之下，我國(guó)征信業(yè)起步較晚，但因其注重征信業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，積極運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”模式，使得發(fā)展提速，效果非凡。不過，目前我國(guó)征信業(yè)仍存在一些急需解決的問題。

　?。ㄒ唬┓ㄒ?guī)體系有待進(jìn)一步完善。從法規(guī)建設(shè)方面看，我國(guó)先后出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等法律法規(guī)，但仍沒有全面滿足市場(chǎng)需求。

　?。ǘ┆?jiǎng)懲機(jī)制略為欠缺。打造國(guó)際化營(yíng)商環(huán)境，創(chuàng)建社會(huì)信用體系示范城市，我國(guó)已經(jīng)在信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展道路上大步向前，卻仍存在“信用”作用無法有的放矢問題。當(dāng)前，諸如失信所要付出的代價(jià)過低等問題需要解決。

　　（三）征信服務(wù)意識(shí)有待加強(qiáng)。除央行征信中心外，其他社會(huì)征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)、技術(shù)及內(nèi)控方面需要進(jìn)一步檢驗(yàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)當(dāng)前征信系統(tǒng)覆蓋率約為37.98%，征信系統(tǒng)在數(shù)據(jù)覆蓋率等方面還需進(jìn)一步滿足市場(chǎng)需求。

　　（四）征信信息不夠全面。在傳統(tǒng)征信模式下，信用信息大多來自商業(yè)銀行，部分的信用信息來源于工商、稅務(wù)、法院等部門，還有一些與電信和保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)相關(guān)。這些信息大多分散，不易搜集整理，各部門都有其獨(dú)立的管理制度和信息保密機(jī)制，且相互之間標(biāo)準(zhǔn)不同，沒有統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，協(xié)調(diào)難度較大，形成各自的信息孤島，影響信息的有效利用。

　　（五）征信市場(chǎng)供求失衡。首先，單一的供給與全覆蓋的需求。各個(gè)征信機(jī)構(gòu)信息無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，單一的征信產(chǎn)品無法實(shí)現(xiàn)信用信息的全覆蓋，征信機(jī)構(gòu)的單一供給無法滿足目標(biāo)客戶全覆蓋的需求，使得征信信息利用率過低。其次，落后的技術(shù)與應(yīng)時(shí)代的要求。經(jīng)費(fèi)不足一直是制約我國(guó)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的突出問題。資金短缺，投入不足必定會(huì)對(duì)征信機(jī)構(gòu)新產(chǎn)品的研發(fā)和新增值服務(wù)的提供產(chǎn)生負(fù)面影響作用，很難保證在市征信產(chǎn)品可以滿足目標(biāo)客戶順應(yīng)時(shí)代潮流的要求。第三，“線下”征信產(chǎn)品和“線上”信息需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)金融的發(fā)展，共享經(jīng)濟(jì)的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)征信需求急劇增加，而這一領(lǐng)域的征信活動(dòng)屈指可數(shù)，目前市場(chǎng)上征信產(chǎn)品很難滿足目標(biāo)客戶互聯(lián)網(wǎng)上的信息需求。

　　發(fā)揮雙重引擎驅(qū)動(dòng)作用 

　　我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)符合我國(guó)基本國(guó)情，以社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度為基礎(chǔ)，堅(jiān)持我國(guó)制度的優(yōu)越性、堅(jiān)持辯證法和兩點(diǎn)論，發(fā)揮好“有為的政府”和“有效的市場(chǎng)”雙重引擎驅(qū)動(dòng)作用。

　?。ㄒ唬┌l(fā)揮“有為的政府”作用，營(yíng)造良好經(jīng)營(yíng)環(huán)境。完善法律法規(guī)，應(yīng)建立健全法律法規(guī)和政策制度體系，保證征信機(jī)構(gòu)在開展征信活動(dòng)過程中有法可依、有章可循。首先，政府要充分發(fā)揮宏觀調(diào)控和引導(dǎo)作用，建立具有激勵(lì)性、配套性和創(chuàng)新性的征信機(jī)構(gòu)政策體系，努力營(yíng)造有序的征信機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境。其次，政府要持續(xù)加大財(cái)政投入，利用科技和立法兩種方式進(jìn)一步完善個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)司法體系，處理好個(gè)人信用信息采集與個(gè)人信息隱私權(quán)保護(hù)的關(guān)系，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)在信用信息安全防護(hù)方面應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。強(qiáng)化配套服務(wù)，政府要注重征信機(jī)構(gòu)配套服務(wù)的健全和完善。積極倡導(dǎo)建立政策指導(dǎo)與扶持、信用評(píng)估與擔(dān)保、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)與監(jiān)督“三位一體”專業(yè)化征信機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，從管理和扶持兩方面入手保證征信機(jī)構(gòu)發(fā)展。進(jìn)一步發(fā)揮人民銀行在征信機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展中的指導(dǎo)作用，積極探索建立征信機(jī)構(gòu)監(jiān)查協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)信息采集加工方的監(jiān)管協(xié)調(diào)，保證征信機(jī)構(gòu)在法律框架和監(jiān)管范圍內(nèi)進(jìn)行征信活動(dòng)，確保信用信息的公正和有效。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)約束信用信息使用方行為，保障個(gè)人征信信息在依法有效的前提下使用。打破信息孤島，建立類似于“百行征信”的多樣化市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，更好地為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)。以與央行征信中心運(yùn)維的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫形成錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)的市場(chǎng)格局為目標(biāo)，努力解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直難以解決的信息分割問題，提供征信有效供給能力。政府要充當(dāng)起信用信息共享的引導(dǎo)者和協(xié)調(diào)者角色，積極推動(dòng)信用信息共享機(jī)制和共享平臺(tái)的建立，打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融通共享。