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1   有隱性負(fù)債，經(jīng)營歷史調(diào)查不清楚，資金積累來路不明。

A 有其他的股東——軍輝木材廠：客戶叫*偉軍，那么輝應(yīng)該是另外一個出資人。

B 家族企業(yè)，有親友入股，沒有作為共同借款人——應(yīng)該盡可能的讓客戶違約成本最大化，親戚可以作為道義擔(dān)保人進(jìn)行約束。

化解方案：詳細(xì)了解每個客戶的資金積累歷史，重視經(jīng)營歷史的調(diào)查。在調(diào)查時做好鋪墊工作，要拉誰作為共同借款人，從客戶的角度出發(fā)做說服，讓其信服。

2、  貸款目的不明確，或者太牽強(qiáng)。

A 有較多的存貨，還說進(jìn)貨。

B 兩層樓的酒店，客戶口述要裝電梯。

C 目前有設(shè)備沒有滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，客戶口述要新增設(shè)備。

D 客戶新增加品牌，需要進(jìn)貨?！獩]有考慮市場。

E 完成任務(wù)有返點(diǎn)，但是存貨積壓嚴(yán)重，風(fēng)險大。

3、  資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。

A 存貨較多，出現(xiàn)積壓。

B 應(yīng)收較多，出現(xiàn)壞賬。

C 設(shè)備較多，閑置狀態(tài)。

D 負(fù)責(zé)較高，還款壓力大。

4、  人際關(guān)系復(fù)雜，股東構(gòu)成不明，或者經(jīng)常變化。

A 主要負(fù)責(zé)人異常：法人變更、股東變更、財務(wù)變更?！喔鷨T工溝通，關(guān)注公告欄，消防等組織框架圖。

B 實(shí)際出資人并非法人代表。

C 外來人，被當(dāng)?shù)貏萘吘壔⑼诳酉莺?，有公檢法黑涉股。

D 公司管理不善，運(yùn)營成本較高——黃年

5、  糟糕的信貸記錄。

A 有當(dāng)前逾期，

B 征信查詢記錄過多

C 同一時間段查詢密集——客戶同時在幾家銀行申請，都放款。

D 對外擔(dān)保較多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自身承擔(dān)。

6、  經(jīng)營時間過短，資金積累靠投機(jī)

A 經(jīng)營歷史豐富多彩，涉及行業(yè)多，時間段——客戶不夠踏實(shí)。

 

7、  操作風(fēng)險，不按照流程辦理業(yè)務(wù)。

A 不到客戶經(jīng)營場所核實(shí)、不去客戶擔(dān)保人生意、單位核實(shí)；不去相關(guān)住所。

B 沒有按要求面前授權(quán)——合同都可能是他人代簽。

C 不認(rèn)真查看征信，認(rèn)為規(guī)避流程限制?；橐鰻顩r，股東情況。

D 婚姻聲明書是同一人書寫簽字。

E 交叉檢驗(yàn)虛假，電費(fèi)、工資無單據(jù)輔助證明?！獞?yīng)提供連續(xù)性的電費(fèi)、工資單。

F 對客戶提供的資料缺少認(rèn)真的研究分析，是否偽造。 

8、  一次性還款客戶續(xù)貸，未能夠了解客戶資金來源。少算了負(fù)債，導(dǎo)致營業(yè)額虛高，存貨、應(yīng)收、設(shè)備等虛高。

 

9、  客戶對外投資較多，表外負(fù)債高?！獞?yīng)該了解其投資贏利性，資金流向。

10、公司征信閱讀教學(xué)。

 

11、貸款資金挪用。

12、   經(jīng)營場所不穩(wěn)定。

A 租賃期限短，容易出現(xiàn)到期不能續(xù)租的情況

B 建筑物違規(guī)，無消防等相關(guān)措施

13、 借款人盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致生意資金鏈斷裂。

 

14、產(chǎn)品單一，盈利模式單一，抗風(fēng)險能力弱。

15、盲目相信老客戶，為其增加授信額度，殊不知客戶放長線，釣大魚。

 

16、過分相信擔(dān)保人，不注重客戶的經(jīng)營實(shí)力?；蛘哌^分相信客戶的經(jīng)營，不注重?fù)?dān)保人約束。

17、偽造經(jīng)營場所，提供虛假的經(jīng)營人數(shù)。