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1999年，中國人民銀行批復(fù)同意在上海開展個(gè)人消費(fèi)信用信息服務(wù)試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國個(gè)人征信體系建設(shè)開始起步。2004年，按照黨中央、國務(wù)院的指示，中國人民銀行開始建立全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，我國征信體系建設(shè)進(jìn)入快車道。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國征信體系建設(shè)現(xiàn)取得了舉世矚目的成就，個(gè)別領(lǐng)域已進(jìn)入國際征信第一方陣。溫故而知新，認(rèn)真總結(jié)我國征信體系建設(shè)的發(fā)展理念和實(shí)踐路徑，對(duì)于推動(dòng)我國征信業(yè)在新的歷史時(shí)期進(jìn)一步深化改革、擴(kuò)大開放具有重要的意義。20年前，我作為人民銀行分管征信工作的副行長(zhǎng)，有幸見證和親歷我國征信體系建設(shè)的起步過程。回顧總結(jié)這段歷史，我在感慨和欣慰之余，也由衷感謝當(dāng)時(shí)參與建設(shè)各方的配合、支持和貢獻(xiàn)，也希望這段歷史回憶對(duì)后繼者有所幫助和啟迪。

我國為什么要建設(shè)征信體系，建設(shè)什么樣的征信體系，誰來建設(shè)，怎樣建設(shè)……回答這些問題現(xiàn)在看來似乎輕而易舉，但在當(dāng)時(shí)卻是擺在相關(guān)各方面前的大難題。

建設(shè)征信體系的主要目的，到底是為了解決逃廢銀行債務(wù)問題，還是為了解決制售假冒偽劣商品問題，當(dāng)時(shí)人們是有不同看法的。中國人民銀行根據(jù)國際征信經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國企業(yè)和個(gè)人在融資活動(dòng)中嚴(yán)重逃廢銀行債務(wù)形成的突出金融風(fēng)險(xiǎn)以及制售假冒偽劣商品牟利最終直接或間接形成不良債務(wù)這一事實(shí)，明確了我國征信體系建設(shè)的目標(biāo)，那就是通過全面共享債務(wù)人的信息來保護(hù)債權(quán)。這也是征信正當(dāng)性的基本理由。

企業(yè)和個(gè)人通過借款變成債務(wù)人，讓債務(wù)人主動(dòng)將其信息提供出來共享，在當(dāng)時(shí)這幾乎不具有可行性和可操作性。因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)中，出于自身利益考慮，債務(wù)人對(duì)那些于己有利的信息通常會(huì)夸大其詞并及時(shí)提供，而對(duì)那些于己不利的信息則刻意低估甚至拖延隱瞞。因此，靠債務(wù)人主動(dòng)提供自身的信息，其真實(shí)性和準(zhǔn)確性難以保證。這留給我們的啟發(fā)在于，共享債務(wù)人的信息，但這些信息不宜直接來自債務(wù)人。在近年的一些信用建設(shè)實(shí)踐中，我們注意到，從業(yè)機(jī)構(gòu)希望有關(guān)當(dāng)事人自主申報(bào)自身信息并作出信用承諾，但事實(shí)證明，當(dāng)事人所報(bào)信息的真實(shí)性和可信性存疑，征信效果并不理想。

給企業(yè)和個(gè)人借款的放貸機(jī)構(gòu)是債權(quán)人，債務(wù)人的準(zhǔn)確債務(wù)信息為放貸機(jī)構(gòu)（債權(quán)人）所掌控。若企業(yè)和個(gè)人只能在一家放貸機(jī)構(gòu)或指定的放貸機(jī)構(gòu)借款，則不存在債務(wù)人信息共享問題。征信是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而發(fā)展的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，征信缺乏其存在的市場(chǎng)基礎(chǔ)。隨著我國金融業(yè)市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，企業(yè)和個(gè)人申請(qǐng)借款可以自主選擇放貸機(jī)構(gòu)，放貸機(jī)構(gòu)也可以自主選擇借款人，企業(yè)、個(gè)人和放貸機(jī)構(gòu)均自主決策、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，并且一個(gè)企業(yè)和個(gè)人可以在多家放貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款。這樣，借款人和放貸人之間的借貸關(guān)系由過去沒有選擇，演變到雙向選擇和多項(xiàng)選擇。而放貸機(jī)構(gòu)之間，在借款人優(yōu)劣的選擇上，選優(yōu)棄劣的內(nèi)在動(dòng)因使彼此之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，放貸人掌握的借款客戶信息，幾成放貸人的“命根子”。在這種情況下，一個(gè)放貸人要全面了解其借款客戶的信息，并判斷借款客戶的償貸能力，靠自身所掌握的信息已經(jīng)力不從心。這也為不良借款人在不同放貸機(jī)構(gòu)之間套取貸款并逃廢債務(wù)提供了可乘之機(jī)。這個(gè)問題在上個(gè)世紀(jì)90年代和本世紀(jì)初尤為突出。

現(xiàn)實(shí)表明，防控企業(yè)和個(gè)人借款人逃廢銀行等放貸人的債務(wù)，既不能靠借款人自身的承諾，也不能指望放貸人慎貸惜貸。甚至化解債務(wù)糾紛的法律訴訟也無濟(jì)于事，贏了官司輸了錢一度成為常態(tài)。于是社會(huì)上發(fā)出無可奈何的悲嘆：銀行不放貸是等死，放貸是找死！而與此同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人貸款難的呼聲卻一浪高過一浪。資金供需雙方的矛盾，不僅對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生不利影響，也給防通脹和防通縮的宏觀調(diào)控帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

在這種情況下，人們開始探索將放貸人之間的借款客戶信息實(shí)施共享，并取得了巨大成功。在上個(gè)世紀(jì)90年代初，當(dāng)時(shí)的中國人民銀行深圳分行率先在深圳轄區(qū)試行企業(yè)貸款證制度。貸款證由人民銀行深圳分行統(tǒng)一制發(fā)給申請(qǐng)貸款的企業(yè)，每一家銀行給企業(yè)貸款時(shí)，必須在企業(yè)出示的貸款證上逐項(xiàng)登記，以便貸款銀行了解企業(yè)過去在哪家銀行貸過多少款，進(jìn)而決定本行的貸款期限和規(guī)模。經(jīng)過一兩年的試驗(yàn)，企業(yè)和銀行均能接受貸款證，效果不錯(cuò)。于是在1996年，中國人民銀行總行調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門對(duì)其予以總結(jié)肯定，并向全國推廣。盡管如此，紙質(zhì)貸款證作為實(shí)物證書，有其物理局限性，換證不便，信息多了檢索分析不便。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的興起，人民銀行調(diào)統(tǒng)部門逐步對(duì)各地的紙質(zhì)貸款證進(jìn)行內(nèi)容充實(shí)和優(yōu)化，特別是在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)電子化，使之可以通過內(nèi)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行共享和查詢。這個(gè)貸款證的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被命名為全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，并于2001年初順利實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。限于當(dāng)時(shí)的技術(shù)條件，全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)包含地市級(jí)、省市級(jí)和全國級(jí)三級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。

隨著上世紀(jì)90年代后期我國個(gè)人消費(fèi)信貸的興起，人民銀行根據(jù)中央精神，在企業(yè)借款信息共享的基礎(chǔ)上，研究推行個(gè)人借款信息共享制度。為將企業(yè)和個(gè)人借款信息共享制度化、規(guī)范化和常態(tài)化，人民銀行將企業(yè)和個(gè)人借款信息在放貸人之間共享的制度命名為征信制度。根據(jù)國務(wù)院的授權(quán)，人民銀行在2003年10月根據(jù)新的“三定”方案將征信職能從調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門分離出來，成立征信管理局，專司征信規(guī)劃、征信法制和征信監(jiān)管。2005年，中國人民銀行征信中心成立，專司企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行維護(hù)。2006年，人民銀行征信中心將銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，基本建成全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。2013年國務(wù)院頒布實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，將這個(gè)征信系統(tǒng)定位為國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

回首往事，我國征信體系建設(shè)的歷程，堪稱在極端困難條件下為解決實(shí)際問題而不斷探索、逐步抉擇的過程。對(duì)于人民銀行既管征信又辦征信，曾有人質(zhì)疑人民銀行利用部門優(yōu)勢(shì)搞壟斷，并主張我國應(yīng)向美英等征信發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，征信服務(wù)市場(chǎng)應(yīng)由幾家有實(shí)力的民營(yíng)機(jī)構(gòu)來開展競(jìng)爭(zhēng)。為正視聽，2005年，人民銀行征信部門邀請(qǐng)國內(nèi)相關(guān)政府部門和世界銀行的征信專家組成聯(lián)合調(diào)研小組，對(duì)國家相關(guān)部委以及北京市、甘肅省和浙江省的相關(guān)政府部門和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研。接受調(diào)研的個(gè)人、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)普遍反映，通過信息共享來解決企業(yè)和個(gè)人逃廢債的問題已刻不容緩；特別是銀行等放貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為，將各自的客戶信息交給中央銀行并在征信系統(tǒng)中共享，不存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)，愿意積極配合；但如果把這些信息交給市場(chǎng)化的民營(yíng)機(jī)構(gòu)，在法治不健全的情況下，客戶信息泄露和濫用在所難免，因此不予配合。實(shí)際上，當(dāng)時(shí)也有個(gè)別部門曾拿出數(shù)億元專項(xiàng)資金，試圖支持自認(rèn)有實(shí)力的民營(yíng)機(jī)構(gòu)開展征信與信用建設(shè)，結(jié)果不了了之。最后，調(diào)研小組得出的基本結(jié)論是，中國征信體系建設(shè)所選擇的組織管理模式和發(fā)展路徑，是符合中國實(shí)際的。

借款人的信息種類眾多，征信系統(tǒng)中到底應(yīng)該收集和共享什么樣的信息，是征信系統(tǒng)建設(shè)起步時(shí)面臨的一個(gè)重要課題，不同國家也作出了不同的選擇。在國際上，有的征信系統(tǒng)既共享借款人的負(fù)面信息，也共享正面信息；有的只共享正面信息，禁止共享負(fù)面信息；有的只共享負(fù)面信息，禁止共享正面信息。有的國家由中央銀行主導(dǎo)建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)，將達(dá)到一定金額標(biāo)準(zhǔn)的信貸信息集中登記并予以共享；而金額標(biāo)準(zhǔn)以下的信貸信息，則由私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行采集和共享。有的國家同時(shí)存在幾個(gè)公共信用登記系統(tǒng)，卻沒有一家私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)；有的國家沒有建立任何公共信用登記系統(tǒng)，而是由少數(shù)幾家大型私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)開展信息共享服務(wù)。有的國家只建立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)共享個(gè)人信息，有的國家則只建立企業(yè)征信機(jī)構(gòu)共享企業(yè)信息。由此可見，雖然在放貸人之間共享借款人的債務(wù)信息已成為國際通行的做法，但怎樣實(shí)現(xiàn)這種共享在國際上卻并沒有統(tǒng)一的范式。

我國征信系統(tǒng)建設(shè)充分借鑒了其他征信國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在共享的信息內(nèi)容上，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以全面判斷借款人的信用狀況為導(dǎo)向，以有利于人力資源和信貸資源優(yōu)化配置為導(dǎo)向，以有利于防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，以有利于促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，依托人民銀行征信中心兼具“政府+市場(chǎng)”的雙重屬性，在全國所有放貸機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)了全量信貸信息集中統(tǒng)一共享。

實(shí)現(xiàn)全量信貸信息集中統(tǒng)一共享，在征信體系建設(shè)中具有重要的里程碑意義。根據(jù)世界銀行介紹，在征信制度下，凡是沒有被征信覆蓋的領(lǐng)域，均容易出現(xiàn)騙子云集、欺詐橫行。前幾年，我國一些P2P平臺(tái)曾把不接入征信系統(tǒng)作為營(yíng)銷的賣點(diǎn)，結(jié)果導(dǎo)致許多參與者上當(dāng)受騙，血本無歸，這從反面佐證了征信覆蓋的重要性。

傳統(tǒng)征信以信貸信息共享為主，由于信用交易的關(guān)聯(lián)性，涉及的主體遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出信貸活動(dòng)本身，這就要求征信的信息共享必須從信貸領(lǐng)域逐步擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和社會(huì)領(lǐng)域。黨的十八大以來，中央明確提出應(yīng)加快建立健全覆蓋全社會(huì)的征信體系，這個(gè)戰(zhàn)略決策不僅符合科學(xué)原理，而且具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)針對(duì)性。因應(yīng)時(shí)代潮流，征信體系建設(shè)的主攻方向不能一成不變，在不同的歷史階段應(yīng)有不同的戰(zhàn)略重點(diǎn)。征信體系建設(shè)初期的主攻方向是信貸信息全量共享，而在新時(shí)代，現(xiàn)代化征信體系的主攻方向則是盡快做到在信息數(shù)量、功能維度和服務(wù)對(duì)象等方面覆蓋全社會(huì)。

征信體系建設(shè)涉及被征信者（企業(yè)和個(gè)人）、征信者、信息提供者、信息使用者、征信監(jiān)管者等當(dāng)事各方，涵蓋業(yè)務(wù)規(guī)則、法制規(guī)范、技術(shù)保障、權(quán)益保護(hù)和監(jiān)管實(shí)施等諸多環(huán)節(jié)，是一項(xiàng)牽涉眾多方面的系統(tǒng)工程。人民銀行履行征信職能以來，以開放的心態(tài)辦征信，以協(xié)調(diào)的姿態(tài)調(diào)動(dòng)各方積極性有序參與，以尊重規(guī)律和尊重各方的姿態(tài)精心組織、規(guī)劃和推動(dòng)。可以說，我國征信體系建設(shè)是集體智慧的結(jié)晶，是各方共同努力的共同成果。

人民銀行在征信建設(shè)初期，積極組織銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合攻關(guān)，起好步，開好頭，發(fā)揮了至關(guān)重要的牽頭作用。銀行機(jī)構(gòu)是我國主要的放貸機(jī)構(gòu)，國有商業(yè)銀行在其中居于主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行既是征信信息的主要提供者，也是征信信息的主要使用者。為保護(hù)放貸機(jī)構(gòu)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)和維護(hù)征信當(dāng)事方的正當(dāng)權(quán)益，人民銀行主張征信者即征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)為獨(dú)立于借貸雙方之外的第三方機(jī)構(gòu)，實(shí)施第三方征信。這一主張得到了放貸機(jī)構(gòu)的一致認(rèn)可。放貸機(jī)構(gòu)同時(shí)還提出，在征信的初期發(fā)展階段，由于監(jiān)管法制和業(yè)務(wù)規(guī)制均處于探索中，征信者不宜由完全市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來擔(dān)任，而是先由政府控制，待條件成熟后再逐步市場(chǎng)化。人民銀行充分尊重放貸機(jī)構(gòu)的合理建議，以監(jiān)管者的身份，組建直屬的事業(yè)法人單位人民銀行征信中心，充當(dāng)?shù)谌秸餍耪叩慕巧?，并按市?chǎng)規(guī)則進(jìn)行運(yùn)行，得到銀行等放貸機(jī)構(gòu)的一致公認(rèn)。因此，人民銀行征信中心既是歷史發(fā)展階段的產(chǎn)物，也是市場(chǎng)選擇的結(jié)果，體現(xiàn)了邏輯與現(xiàn)實(shí)的一致性。人民銀行征信中心從2005年成立至今，已平穩(wěn)運(yùn)行15年，其作用和服務(wù)水平日益提升，體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)市場(chǎng)選擇和人民銀行決策的科學(xué)性與可行性。

人民銀行在征信體系建設(shè)中一直注重加強(qiáng)與其他部門的密切合作。十多年前的中國，由于獲得借貸支持的企業(yè)和個(gè)人占比還不高，這使得許多企業(yè)和個(gè)人在征信系統(tǒng)中，沒有任何債務(wù)信息記錄。為提高征信系統(tǒng)的查得率，并解決企業(yè)和個(gè)人在首次申請(qǐng)貸款中的信息不對(duì)稱問題，人民銀行推動(dòng)征信中心大力采集與信用相關(guān)的其他信息，不斷提高征信的服務(wù)能力。人民銀行為此先后與工商（現(xiàn)市場(chǎng)監(jiān)管）、公安、教育、社保和稅務(wù)等部門建立了良好的征信工作合作關(guān)系。同時(shí)，人民銀行征信中心也為相關(guān)政府部門履職提供相關(guān)的征信服務(wù)，提高了政府部門的行政效率。

征信具有高度的敏感性、復(fù)雜性和專業(yè)性。個(gè)人征信信息事關(guān)個(gè)人隱私、財(cái)產(chǎn)權(quán)益甚至生命安全，企業(yè)征信信息事關(guān)企業(yè)的商業(yè)秘密和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，依法保護(hù)企業(yè)和個(gè)人作為征信信息主體的合法權(quán)益，防止企業(yè)和個(gè)人的信用信息被濫采濫用，切實(shí)保障征信信息安全，就構(gòu)成征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。

人民銀行作為國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，在2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布前，做了大量監(jiān)管探索工作。堅(jiān)持規(guī)劃和制度先行，堅(jiān)持信息保護(hù)先行，堅(jiān)持信息安全先行，堅(jiān)持穩(wěn)健可控的業(yè)務(wù)先行，堅(jiān)持征信宣傳教育先行，有效保障了征信系統(tǒng)建設(shè)和服務(wù)的穩(wěn)步推進(jìn)，牢固樹立起了征信制度的公信力。這些征信實(shí)踐，為國內(nèi)市場(chǎng)所接受，與國際市場(chǎng)規(guī)則對(duì)接，為征信立法奠立了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)和社會(huì)基礎(chǔ)。2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布后，人民銀行依法加強(qiáng)征信監(jiān)管，妥善處理征信各方遇到的矛盾和問題，強(qiáng)化征信信息保護(hù)和信息安全管理，從嚴(yán)查處各類征信違法違規(guī)行為，為從根本上改善社會(huì)信用環(huán)境和營(yíng)商環(huán)境奠立了堅(jiān)實(shí)的制度保障。

隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，征信服務(wù)應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化的發(fā)展方向。在人民銀行征信中心提供基礎(chǔ)征信服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)緊扣市場(chǎng)需求和最新科技發(fā)展，加強(qiáng)征信供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，適時(shí)培育市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，推出多元化的征信增值服務(wù)，加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)分析和挖掘，將征信數(shù)據(jù)的效用最大化。特別是當(dāng)前在大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊連等新技術(shù)下，如何處理好信息共享和信息保護(hù)這對(duì)矛盾，如何保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，如何保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和競(jìng)爭(zhēng)力，如何在信息主導(dǎo)下保障公平競(jìng)爭(zhēng)，都是征信管理部門和征信行業(yè)亟待解決的重大現(xiàn)實(shí)問題。在這些問題面前，我們和征信發(fā)達(dá)國家站在同一起跑線上，均面臨探索和嘗試的共同挑戰(zhàn)。

總體看，我國征信體系建設(shè)已取得了突破性進(jìn)展，但仍處于起步階段。在新時(shí)代，征信業(yè)現(xiàn)代化將迎來巨大的發(fā)展空間。我國是一個(gè)人口大國，從征信覆蓋的人口面和征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)量看，我國已是全球當(dāng)之無愧的征信大國。可以預(yù)見，隨著征信市場(chǎng)化、法治化和科技化的全面推進(jìn)，隨著覆蓋全社會(huì)征信體系的日益完善，在不遠(yuǎn)的將來，我國將成為征信強(qiáng)國。