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近日，央行印發(fā)《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依托央行征信中心應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供融資支持，并且指出要發(fā)揮央行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)作用，高效實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記制度。

在創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品方面，《通知》還提出鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與地方征信平臺(tái)、融資服務(wù)平臺(tái)、第三方征信機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用稅務(wù)、工商等非信貸信息以及在本銀行的交易結(jié)算等信息，綜合評(píng)價(jià)中小微企業(yè)信用水平，提高信用貸款發(fā)放比例。

信息不對(duì)稱是影響小微企業(yè)融資的一個(gè)重要因素，通過(guò)征信服務(wù)，一方面有助于提高小微企業(yè)的信息透明度，提高其獲得融資的可能性，另一方面有助于發(fā)展小微企業(yè)的信用價(jià)值，提高其獲得融資的額度。為緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，央行構(gòu)建了征信系統(tǒng)、動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)三大基礎(chǔ)設(shè)施，此外，央行還創(chuàng)新小微企業(yè)征信服務(wù)模式，推動(dòng)各地以省級(jí)或地市為單位建立以小微企業(yè)非借貸替代數(shù)據(jù)為核心的地方征信平臺(tái)，推動(dòng)政府部門、公用事業(yè)單位掌握的公共信用信息開放并在金融領(lǐng)域應(yīng)用。

一、央行企業(yè)征信系統(tǒng)：小微企業(yè)占比高達(dá)60%

央行企業(yè)征信系統(tǒng)在緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題方面發(fā)揮主力軍作用。大中型企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)較為完善、信息透明度較高，除了可以通過(guò)銀行間接融資外，還可以通過(guò)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)進(jìn)入資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資。相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善，信貸記錄缺乏，導(dǎo)致銀企信息不對(duì)稱，銀行對(duì)小微企業(yè)的融資門檻較高。征信系統(tǒng)通過(guò)采集小微企業(yè)及企業(yè)主信用信息，為小微企業(yè)建立信用檔案，成為促進(jìn)中小企業(yè)融資的重要工具。截至2020年12月，央行征信中心企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的小微企業(yè)數(shù)量為3656.1萬(wàn)戶，占全部建檔企業(yè)的60%，小微企業(yè)數(shù)量相較于2017年增長(zhǎng)了13倍。

圖：央行企業(yè)征信系統(tǒng)小微企業(yè)數(shù)量及占比

資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行、零壹智庫(kù)

為進(jìn)一步提升征信服務(wù)水平，央行征信中心于2020年1月17日啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)切換上線工作。與一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率。

在信用報(bào)告方面，央行征信中心設(shè)計(jì)了專門的小微企業(yè)信用報(bào)告。不同于大型企業(yè)，小微企業(yè)規(guī)模小，往往通過(guò)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款獲取貸款，較少使用企業(yè)信貸工具，因此企業(yè)主的信用狀況對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)具有中大影響。為解決這一問(wèn)題，央行征信中心將小微企業(yè)信息和其關(guān)鍵人信息進(jìn)行整合，設(shè)計(jì)了單獨(dú)的小微企業(yè)信用報(bào)告，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行授信的銀行可以從企業(yè)信用報(bào)告中了解企業(yè)主的信用狀況。

二、動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)：實(shí)現(xiàn)了動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的統(tǒng)一登記

根據(jù)有無(wú)資產(chǎn)支持，可以將信用劃分為有資產(chǎn)支持的信用和無(wú)資產(chǎn)支持的信用，征信系統(tǒng)主要是為無(wú)資產(chǎn)支持的信用服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，而動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)服務(wù)的是有資產(chǎn)支持的信用，有資產(chǎn)支持的信用主要針對(duì)信用狀況不清楚或者信用狀況不好的主體，此外，申請(qǐng)大額貸款也需要資產(chǎn)支持。

根據(jù)2007 年《物權(quán)法》的授權(quán)，央行于 2013 年在其征信中心下建立了抵押物登記機(jī)構(gòu)——?jiǎng)赢a(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)，該系統(tǒng)最初是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)登記應(yīng)收賬款類的擔(dān)保物權(quán)。2019年12月28日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》），自2021年1月1日起，動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)開始提供全國(guó)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記和查詢服務(wù)，納入動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記范圍的擔(dān)保類型包括生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存款單、倉(cāng)單、提單質(zhì)押，融資租賃，保理，所有權(quán)保留及其他可以登記的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保等。

表：《決定》出臺(tái)前各種擔(dān)保類型的登記情況

資料來(lái)源：零壹智庫(kù)根據(jù)公開資料整理

目前，我國(guó)動(dòng)產(chǎn)融資市場(chǎng)仍處于初步發(fā)展階段。根據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)，目前，我國(guó)的動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)規(guī)模在50萬(wàn)億元至70萬(wàn)億元之間，金融機(jī)構(gòu)每年的短期貸款余額在30萬(wàn)億元左右，其中，動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款只有5萬(wàn)億元至10萬(wàn)億元，低于發(fā)達(dá)國(guó)家動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款占短期貸款總額60%至70%的比例。在政策的支持下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力小微企業(yè)信用貸款，提高信用貸款規(guī)模，但擔(dān)保融資仍是小微企業(yè)獲得融資的主要方式。

相較于之前散落的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利登記，動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的統(tǒng)一登記助于金融機(jī)構(gòu)全面掌握企業(yè)動(dòng)產(chǎn)和相關(guān)權(quán)利信息，能夠進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。截至2020年12月，累計(jì)發(fā)生登記861.6萬(wàn)筆，累計(jì)查詢數(shù)量為8371.8萬(wàn)筆，其中2020年，發(fā)生登記319.7萬(wàn)筆，發(fā)生查詢4937.4萬(wàn)筆。

三、中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)：應(yīng)收賬款質(zhì)押登記服務(wù)的延伸

中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)（簡(jiǎn)稱“中征平臺(tái)”）同樣是為由資產(chǎn)支持的信用服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。該平臺(tái)由央行征信中心牽頭組織并由下屬子公司中征（天津）動(dòng)產(chǎn)融資登記服務(wù)有限責(zé)任公司建設(shè)運(yùn)營(yíng)，于2013年12月31日上線，是應(yīng)收賬款質(zhì)押登記服務(wù)的延伸，通過(guò)集聚應(yīng)收賬款融資參與各方，鼓勵(lì)供應(yīng)鏈核心企業(yè)確認(rèn)對(duì)小微企業(yè)的應(yīng)付賬款，增進(jìn)小微企業(yè)信用，提高金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查效率，促成融資交易。

對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于普遍缺乏動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保品，以企業(yè)間日常貿(mào)易所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款融資為擔(dān)保進(jìn)行融資，是一條重要的融資渠道。在我國(guó)，應(yīng)收賬款規(guī)模較大，且大部分應(yīng)收賬款資源長(zhǎng)期處于閑置狀態(tài)，擠占了小微企業(yè)原本就不富裕的流動(dòng)性，造成小微企業(yè)被動(dòng)融資問(wèn)題的出現(xiàn)。從規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)看，近年來(lái)，我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款余額呈逐年遞增趨勢(shì)，截至2020年，應(yīng)收賬款為16.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.1%；應(yīng)收賬款占流動(dòng)資產(chǎn)比例也呈逐漸上升趨勢(shì)，2019年，應(yīng)收賬款占比達(dá)到29.6%。

圖：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模及占流動(dòng)資產(chǎn)的比例

資料來(lái)源：統(tǒng)計(jì)局、零壹智庫(kù)

注：根據(jù)統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，2019年為應(yīng)收票據(jù)及應(yīng)收賬款規(guī)模，其余年份均為應(yīng)收賬款規(guī)模，2020年應(yīng)收賬款規(guī)模同比增長(zhǎng)15.1%。

建立線上融資平臺(tái)，推廣線上融資模式，是緩解融資企業(yè)融資難問(wèn)題的重要手段。中征平臺(tái)的核心是將供應(yīng)鏈核心企業(yè)、財(cái)政部門掌握的供應(yīng)商的原始貿(mào)易數(shù)據(jù)，通過(guò)平臺(tái)直接推送給信貸機(jī)構(gòu)，信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)信息自行開展融資業(yè)務(wù)審查，預(yù)判業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信貸決策。其中，原始貿(mào)易數(shù)據(jù)主要包括核心企業(yè)系統(tǒng)的歷史貿(mào)易情況、應(yīng)付賬款信息，以及來(lái)源于政府采購(gòu)系統(tǒng)的政府采購(gòu)項(xiàng)目中從采購(gòu)計(jì)劃、中標(biāo)公告到采購(gòu)合同的相關(guān)信息。截至 2020 年 12 月末，中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)促成融資共計(jì)26.5萬(wàn)筆，融資金額共計(jì)13.3萬(wàn)億元，其中，小微企業(yè)融資20.9萬(wàn)筆，融資金額10.1萬(wàn)億元，分別占平臺(tái)總?cè)谫Y筆數(shù)和金額的79.0%、76.1%。

四、地方征信平臺(tái)：創(chuàng)新小微企業(yè)征信服務(wù)模式

地方征信平臺(tái)是征信系統(tǒng)的有益補(bǔ)充?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展使得替代數(shù)據(jù)的采集成為可能，通過(guò)有效的替代數(shù)據(jù)的征信供給，可以提高小微企業(yè)融資的可能性。為此，央行開始推動(dòng)各地以省級(jí)或地市級(jí)為單位建立以小微企業(yè)替代數(shù)據(jù)為核心的地方征信平臺(tái)，推動(dòng)政府部門、公共事業(yè)單位掌握的公共信用信息開放并在金融領(lǐng)域應(yīng)用。

地方征信平臺(tái)可以與各地金融綜合服務(wù)平臺(tái)對(duì)接或直接承擔(dān)金融綜合服務(wù)平臺(tái)功能，為金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)提供供需對(duì)接、信息查詢、信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、緩釋或補(bǔ)償?shù)摹耙徽臼健本C合服務(wù)。

表：企業(yè)征信系統(tǒng)和地方征信平臺(tái)對(duì)比

資料來(lái)源：零壹智庫(kù)根據(jù)公開資料整理

2019年，央行批設(shè)了蘇州小微企業(yè)數(shù)字征信試驗(yàn)區(qū)，推介蘇州、臺(tái)州地方征信平臺(tái)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)地方因地制宜開展地方征信平臺(tái)建設(shè)，目前，安徽、廣東、云南、四川、沈陽(yáng)、杭州等省市地方征信平臺(tái)已上線運(yùn)行。

五、小結(jié)

小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。信用信息不健全是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的重要原因。

為進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，目前來(lái)看，央行初步形成了以“三大基礎(chǔ)設(shè)施+一個(gè)創(chuàng)新模式”為核心的中小企業(yè)信用體系建設(shè)，其中，企業(yè)征信系統(tǒng)、動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)和中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)互為補(bǔ)充，為小微企業(yè)融資構(gòu)建基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施；地方征信平臺(tái)則利用新技術(shù)和替代數(shù)據(jù)，進(jìn)一步深化小微企業(yè)征信服務(wù)。