近日，國家金融監(jiān)督管理總局人身險部向業(yè)內下發(fā)了《關于規(guī)范團體人身保險業(yè)務發(fā)展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），這是繼2015年之后，監(jiān)管部門在制度層面規(guī)范團體人身保險業(yè)務。
值得注意的是，《征求意見稿》首次對團體人身保險業(yè)務設立了負面清單。新規(guī)明確，保險公司開展團體人身保險業(yè)務活動，不得存在以購買保險為目的組織起來的團體承保團體人身保險，不得通過虛構經濟事項、掛靠中介業(yè)務等方式違規(guī)套取費用等八種行為。
在業(yè)內人士看來，新規(guī)是對團險業(yè)務監(jiān)管的一次全面升級，主要對團險業(yè)務近年來發(fā)生的突出問題予以明確規(guī)范，這對于團險業(yè)務的長期健康發(fā)展十分必要。
嚴禁“團購個賣”
團體人身險業(yè)務，是特定團體作為投保人為團體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。《征求意見稿》明確，特定團體是指具有共同風險特征、且不以購買保險為目的法人或非法人組織。在保險合同簽發(fā)時，團體成員不得少于3人。團體成員的配偶、子女、父母可以作為團體人身保險被保險人。
“當前團體保險市場存在賠付率過高、為買保險而專門拼團等亂象?！币患掖笮碗U企團險業(yè)務負責人向《金融時報》記者透露，從以往的情況來看，各家保險公司團險賠付率普遍很高，有些賠付率甚至超過100%。此外，相對于個險來說，團險業(yè)務不僅僅是保費打折，而是根據團體所對應的共同風險特征進行精算定價。針對團險市場近年來出現的問題，《征求意見稿》首次對團體人身保險進行了明確定義和嚴格規(guī)范，就是為了提升業(yè)務品質，防范發(fā)生“團險個賣”現象。
在產品精算方面，新規(guī)明確保險公司應根據人身保險精算規(guī)定要求厘定保險費、確定現金價值、計提責任準備金等。
為防范商業(yè)賄賂，《征求意見稿》要求，保險公司應加強內控管理、防范商業(yè)賄賂風險，不得向中介機構、投保人工作人員等支付合作協(xié)議約定之外的傭金或其他形式的利益。
在定價方面，新規(guī)要求保險公司基于風險情況，按照一般精算原理，采用公平、合理的定價假設，審慎確定團體人身保險產品條款和費率。
《征求意見稿》提出，鼓勵保險公司發(fā)揮保險保障功能，通過團體人身保險業(yè)務，為政府部門、企事業(yè)單位、各類組織等團體提供養(yǎng)老、健康、意外等保險保障服務，滿足人民群眾多樣化保險需求。
監(jiān)管覆蓋業(yè)務全流程
相較2015年出臺的《關于促進團體保險健康發(fā)展有關問題的通知》，此次新規(guī)從原有的6條內容擴展至23條，涵蓋產品定義、經營基本條件、承保管理、理賠管理、數字化轉型、防范商業(yè)賄賂、精算定價等環(huán)節(jié)的全流程監(jiān)管，同時強化對消費者權益保護，保證被保險人的知情權、同意權。新規(guī)明確了經營基本條件要求，保險公司開展團體人身保險業(yè)務，應當依法取得業(yè)務經營許可，具備專業(yè)的業(yè)務人員、健全的管理制度、規(guī)范的操作流程以及與業(yè)務發(fā)展相適應的信息系統(tǒng)。
針對保險利益，特定團體投保團體人身保險，應當對被保險人具有法律上認可的保險利益。以死亡為給付保險金條件的團體人身保險合同，須經被保險人同意并認可保險金額。
值得一提的是，為了保護消費者權益以及保證團險業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，相較現行規(guī)定，《征求意見稿》針對產品賠付率新增了業(yè)務回溯條款，要求保險公司應對上一年度保險期間不超過一年的團體人身保險業(yè)務賠付率進行回溯。在回溯中發(fā)現團體意外險上一保單年度再保后綜合賠付率低于50%的；團體健康險、團體壽險上一保單年度再保后綜合賠付率高于150%的；團體健康險和團體壽險在過去3個保單年度再保后綜合賠付率連續(xù)超過100%的等情況，需說明實際經營結果與預期出現重大偏差的原因，并及時將相關產品的費率調整至合理水平。
來源：金融時報客戶端
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