4月22日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施細(xì)則》）。
在此之前，2023年12月17日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）正式公布，自2024年5月1日起施行。本次《實(shí)施細(xì)則》是在《條例》框架下對(duì)相關(guān)工作的細(xì)化。
“《條例》作為支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的綱領(lǐng)性文件，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)管職責(zé)等作出了總體規(guī)定。”中國(guó)人民銀行在《實(shí)施細(xì)則》的起草說(shuō)明中表示，為保障《條例》有效實(shí)施，有必要制定《實(shí)施細(xì)則》，進(jìn)一步明確《條例》中重要概念及內(nèi)涵，細(xì)化行政許可規(guī)定，做好《條例》銜接性條款承接等。
業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，隨著《實(shí)施細(xì)則》的發(fā)布，支付機(jī)構(gòu)能夠更明確了解該如何穩(wěn)妥過(guò)渡。“本次設(shè)置了較為充足的過(guò)渡期，能夠確保存量支付機(jī)構(gòu)平穩(wěn)過(guò)渡，不改變?cè)兄Ц稑I(yè)務(wù)許可范圍?！痹撊耸勘硎?。
不改變?cè)兄Ц稑I(yè)務(wù)許可范圍
《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，此前，按照交易渠道和受理終端，支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類(lèi)。但隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，原有分類(lèi)方式不能很好地滿足市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管需要。
“《條例》結(jié)合多年監(jiān)管實(shí)踐，借鑒其他國(guó)家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類(lèi)經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類(lèi)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。
在《條例》發(fā)布后，業(yè)內(nèi)最關(guān)心的問(wèn)題是，現(xiàn)有支付機(jī)構(gòu)許可范圍會(huì)改變嗎？
答案是不會(huì)。
《條例》第十五條所稱(chēng)儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅰ類(lèi)和儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類(lèi)。支付交易處理分為支付交易處理Ⅰ類(lèi)和支付交易處理Ⅱ類(lèi)。
記者了解到，《實(shí)施細(xì)則》中明確了具體分類(lèi)方式和新舊業(yè)務(wù)銜接關(guān)系，并充分考慮當(dāng)前分類(lèi)方式下的許可框架，推動(dòng)新舊分類(lèi)方式平滑過(guò)渡，不會(huì)改變支付機(jī)構(gòu)已取得的支付業(yè)務(wù)許可范圍，預(yù)計(jì)不會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)連續(xù)性及用戶使用體驗(yàn)產(chǎn)生影響。
換證過(guò)渡期最長(zhǎng)不超過(guò)5年
有利于業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡
此外，業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)都頗為關(guān)注的是，存量機(jī)構(gòu)要在多久內(nèi)完成相關(guān)調(diào)整？
對(duì)于支付業(yè)務(wù)許可證有效期截止日超過(guò)一年的機(jī)構(gòu)，有相對(duì)從容的“換證過(guò)渡期”。
《實(shí)施細(xì)則》第七十六條對(duì)此予以明確：《條例》施行前已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在過(guò)渡期結(jié)束前達(dá)到《條例》及本實(shí)施細(xì)則關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)設(shè)立條件以及凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例的規(guī)定，過(guò)渡期結(jié)束達(dá)不到規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)終止支付業(yè)務(wù)。
支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證有效期為5年，由于各支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立時(shí)間不同，支付業(yè)務(wù)許可證到期時(shí)間也各不相同。這也就是說(shuō)，有的機(jī)構(gòu)換證過(guò)渡期可長(zhǎng)達(dá)近5年。
不過(guò)，考慮到有17家支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證將分別于2024年7月9日和2025年3月25日到期，距離《實(shí)施細(xì)則》施行日較近，為避免這兩批次支付機(jī)構(gòu)因時(shí)間緊迫無(wú)法滿足凈資產(chǎn)、備付金日均余額比例等要求，《實(shí)施細(xì)則》提出，各非銀行支付機(jī)構(gòu)的換證過(guò)渡期為本實(shí)施細(xì)則施行日至其支付業(yè)務(wù)許可證有效期截止日，換證過(guò)渡期不滿12個(gè)月的，按12個(gè)月計(jì)。
“機(jī)構(gòu)至少有一年的調(diào)整、過(guò)渡時(shí)間。”業(yè)內(nèi)人士分析，這為機(jī)構(gòu)設(shè)置了較為充足的換證過(guò)渡期，確保存量支付機(jī)構(gòu)平穩(wěn)過(guò)渡，不改變?cè)兄Ц稑I(yè)務(wù)許可范圍。過(guò)渡期滿，中國(guó)人民銀行將通過(guò)換發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證程序，對(duì)存量支付機(jī)構(gòu)設(shè)立條件進(jìn)行審核。
從1億元到4億元
注冊(cè)資本最低限額附加值等細(xì)節(jié)明確
記者關(guān)注到，《實(shí)施細(xì)則》嚴(yán)格按照《條例》設(shè)置的行政許可事項(xiàng)，進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)工作要求和具體辦理流程，確保同一許可事項(xiàng)下適用同一審查標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)行政許可工作公開(kāi)透明、依據(jù)充分、流程規(guī)范。
同時(shí)，為更好營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境，《實(shí)施細(xì)則》明確，按照監(jiān)管重要性原則，適當(dāng)下放部分支付機(jī)構(gòu)變更事項(xiàng)審批權(quán)限，減少審批層級(jí)，建立健全高效、快捷的變更事項(xiàng)辦理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)審批環(huán)節(jié)做“減法”、審批效率做“加法”。
其中，對(duì)于市場(chǎng)關(guān)注比較高的注冊(cè)資本要求，《實(shí)施細(xì)則》根據(jù)支付市場(chǎng)快速發(fā)展實(shí)踐，在充分溝通基礎(chǔ)上合理適度提高注冊(cè)資本和凈資產(chǎn)要求，以提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
根據(jù)《條例》第八條，非銀行支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最低限額在人民幣1億元基礎(chǔ)上，并按相關(guān)規(guī)則附加提高。具體來(lái)看，同時(shí)從事上述兩種以上業(yè)務(wù)類(lèi)型的，注冊(cè)資本最低限額附加值根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型和經(jīng)營(yíng)地域范圍，按照本條第一款第一項(xiàng)至第四項(xiàng)規(guī)定加總計(jì)算。這意味著，對(duì)于在全國(guó)展業(yè)的、全牌照的支付機(jī)構(gòu)該最低限額為人民幣4億元。
備付金余額按“超額累退”標(biāo)準(zhǔn)確定
用戶權(quán)益保護(hù)機(jī)制不斷完善
對(duì)于用戶權(quán)益保護(hù)，《條例》第十七條提出，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)要求，建立健全并落實(shí)合規(guī)管理制度、內(nèi)部控制制度、業(yè)務(wù)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案以及用戶權(quán)益保障機(jī)制。
本次《實(shí)施細(xì)則》進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定。明確前述《條例》所稱(chēng)用戶權(quán)益保障機(jī)制，是指保障用戶財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利的內(nèi)控制度和工作機(jī)制。具體來(lái)看，用戶權(quán)益保障機(jī)制包括用戶信息安全保護(hù)機(jī)制、重要信息披露機(jī)制、投訴處理機(jī)制、損失賠付機(jī)制、支付業(yè)務(wù)終止過(guò)程中用戶權(quán)益保障方案等。
此外，《實(shí)施細(xì)則》還分段階梯式設(shè)置支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例，明確用戶資料和交易記錄保管時(shí)限、收費(fèi)調(diào)整要求等。“這些規(guī)定有利于提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御能力、強(qiáng)化公司治理和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前規(guī)定也與國(guó)際上相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管實(shí)踐，以及我國(guó)金融領(lǐng)域的監(jiān)管思路保持一致。”業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示。
記者從中國(guó)人民銀行了解到，下一步中國(guó)人民銀行將嚴(yán)格落實(shí)《條例》和《實(shí)施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道。記者獲悉，中國(guó)人民銀行將進(jìn)一步開(kāi)展宣傳解讀，使有關(guān)各方充分知曉和理解政策舉措、政策意圖。同時(shí)，抓緊完善相關(guān)制度規(guī)范，在充分征求、吸收各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上做好相關(guān)制度文件立改廢釋工作，確保各項(xiàng)制度系統(tǒng)集成、協(xié)同高效。同時(shí)，根據(jù)過(guò)渡期安排，有序開(kāi)展支付業(yè)務(wù)許可證換發(fā)工作，督促支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，推動(dòng)非銀行支付行業(yè)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。
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